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「住宅ローンのがん団信って50%と100%あるけど、どっちがいいのかな。詳しく知りたいな。」
こういった疑問に答えます。
あなたは、
「がん団信の50%と100%はどっちがいいのかな…50%だと保障足りないか。」
と悩んでないですか？
住宅ローンは長期間にわたる返済なので、万が一のことが起きたら…と思うと不安になりますよね。
実は、私も住宅ローンを組むときにがん団信を付けるか悩んだ記憶があります。（結局、付けました）
がん団信に入ってなければ、残された家族に迷惑かけてしまうことにもなります。
とはいえ、そもそもがん団信を付けるにしても「50%」か「100%」どっちにしたらいいか分からないですよね。
そこで今回は、不動産業界歴10年以上の私が「がん団信」について解説します。
この記事を読めば、
などが分かります。
ぜひ最後まで見ていってくださいね。
がん団信付き住宅ローンには大きく分けて「がんと診断されたら住宅ローンが無くなる」タイプと「がんと診断されて○ヶ月就業不能だったら住宅ローンが無くなる」の2種類があるんですよね！
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＞＞ 【まとめ】住宅ローンおすすめランキング｜住宅ローンアドバイザーが解説
がん団信とは？
まずは、そもそもがん団信がどんな保険なのかについて解説します。
がんと診断されると住宅ローン残高が完済される保険
がん団信は、一般団信の保険対象に加えて、「所定のがんと診断されたとき」にも残りの住宅ローン（借金）が免除される保険です。
一般的な団信では、住宅ローンの契約者が亡くなったり、高度障害になったときに住宅ローン残高相当の保険金が支払われる保険ですね！
「一般団信はがんになっただけじゃ保険適用にならないんだ…。そうするとがん団信って入ったほうがいいよね。」
団信とは
繰り返しになりますが、普通の団信は、住宅ローンの契約者が亡くなったり、高度障害になったときに住宅ローン残高が完済される保険です。
団信のベーシックとなる、一般団信と呼ばれる保険です。
加入条件
団信に加入できる条件はこちらです。
詳細は金融機関や保険会社ごとに加入条件が違うので、個別に確認しましょう。
がん団信の加入は、住宅ローンの借り換えをする人も対象です！
「生命保険と同じなんだね。たしかに健康じゃない人にお金を貸すと金利収入が見込めないリスクもあるしね。」
審査ポイント
がん団信は誰でも入れるわけではなく、保険会社による審査に通らないと加入できません。
また、生命保険なので「申込者の属性」や「健康状態（健康診断など）」の告知が必要です。
さらに、借入金額が大きくなれば「健康診断結果証明書」の提出を求められることがあります。
保険の加入審査での虚偽申告は、告知義務違反になります。正直に申告しましょう。
＞＞ 【関連記事】持病がばれると住宅ローンが組めない？｜団信の告知義務違反のリスクも解説
がん団信50％とがん団信100％はどっちもあり【優先度による】
結論、がん団信50%と100%はどっちがいいのか？については、どっちを選んでも正解です。
それぞれの特徴について解説します。
どちらにもメリットとデメリットがあるということですね！
コストが気になるならがん団信50%
追加の金利負担がないので、コストを意識するならがん団信50%に加入しておきましょう。
騒音に関連したところでは、戸建てはペットも自由に飼えるところもメリットです。
保障を手厚くするならがん団信100%
がん団信100％にすると金利上乗せになるので、ある意味保険料を払っている形になります。
なんと言っても安心感はあります。
重なってる部分がないかという意味で生命保険の見直しも必要になってきます！
「どっちにもメリットやデメリットがあるんだね。そもそも住宅ローンの商品っていっぱいあるから探すの大変…。団信ふくめて簡単に探せる方法あればいいのに。」
それに……
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株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
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- STEP2［メールアドレス］と［パスワード］を入力
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購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があるんです。
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＞＞ 【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
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がん団信50％とがん団信100％の違い
ここでは、がん団信50％とがん団信100％の違いをみていきましょう。
| ー | がん団信50% | がん団信100% |
| 上乗せ金利 | なし | 0.1〜0.2% |
| 保険適用の病気 | 所定がん | 所定がん |
| 保険適用の条件 | 診断確定 | 診断確定 |
| 保障内容 | 住宅ローンが半分に | 住宅ローンが0円に（免除） |
あくまで一般的な内容になるので、詳細は各金融機関へ確認しましょう！
「がんと診断されたら住宅ローンが無くなる」パターンと「がんと診断されて○ヶ月就業不能だったら住宅ローンが無くなる」パターンの2種類を中心に確認だすればいいよね！」
住宅ローン残高の減り方が違う
上乗せ金利があるかどうか違う
メリットとデメリット
「コスト」か「保障」どちらかを優先するか、それだけです！費用的に厳しくなくて迷ってるならがん団信100%にしておいたほうがいいです。
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【体験談】がん団信50%と100%のどっちにした？
ここでは、実際にがん団信50%と100%どっちにするか悩んでいる人や、がん団信を検討している人などの声を紹介します。
がん団信100%のSBI新生銀行いいけど地銀も侮れない
＞＞ 【関連記事】SBI新生銀行の住宅ローンはどんなデメリットがある？｜特徴も徹底解説
がん団信50%でいい気がする
がんになって住宅ローンがチャラになった
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がん団信の保障が手厚いおすすめの銀行
ここでは、がん団信の保障がより充実している銀行を紹介します。
auじぶん銀行
- がんと診断されただけで住宅ローン残高が半分
- 4つの重大疾病（急性心筋梗塞、脳卒中、肝疾患、腎疾患）も無料保障
がん以外にも「急性心筋梗塞」「脳卒中」「肝疾患」「腎疾患」で所定の状態になると住宅ローン残高が半分になります。 - auサービスを使えば金利最大0.1%引下げ
じぶんでんき優遇割＋auモバイル優遇割の利用で、住宅ローン適用金利から最大0.1％引き下げ。
- 【業界最安】がん100%保障団信
がん100％団信の中では、業界最安の金利！ - auサービスを使えば金利最大0.1%引下げ
じぶんでんき優遇割＋auモバイル優遇割の利用で、住宅ローン適用金利から最大0.1％引き下げ。
＞＞ 【関連記事】auじぶん銀行住宅ローンは後悔する？｜メリット・デメリットを徹底解説！
住信SBIネット銀行
- 「急性心筋梗塞」「脳卒中」でも住宅ローン残高半額
がん以外にも「急性心筋梗塞」「脳卒中」で所定の状態になると住宅ローン残高が半分に - 50年ローンの取り扱いあり
最長50年まで住宅ローンの返済が可能（完済年齢80才未満）。 - がん以外の先進医療にも利用可能
先進医療を受けた際の治療費を給付（通算1,000万円まで）。
PayPay銀行
- がんと診断確定時に住宅ローン残高0円＋100万円を保障
さらに上皮内がん・皮膚がん診断給付（50万円）。
ソニー銀行
- がんと診断確定時に住宅ローン残高0円＋100万円を保障
さらに、がん先進医療で通算1,000万円、上皮内がん・皮膚がんの場合も50万円を給付。 - 自己資金の投入でさらに金利引き下げ
物件価格に対して自己資金10％以上拠出する場合は、住宅ローン適用金利から最大0.05％引き下げ。 - 85才まで借り入れ可能
ほとんどの銀行では住宅ローンは80才までしか借りられませんが、ソニー銀行の完済時年齢は85才未満です。
＞＞ 【関連記事】ソニー銀行住宅ローンが後悔する理由とは？｜ローン商品の特徴も徹底解説
その他ガン団信を取り扱う銀行
団信を選ぶときのポイント
どの金融機関の団信を選ぶにしても、以下のポイントはおさえておきましょう。
健康面はもちろんのこと、がんの心配がある人は40代までに住宅ローンを組んで、さらにがん団信に加入しましょう。
「ホントに加入できないってなったら相当不安になると思う。住宅ローンは早めに組んだほうがいい理由の一つだね。」
がん団信の加入率
そもそもの「がん団信の加入率はどれぐらいなの？」についても触れておきましょう。
がん含めた特約の加入率は約4割
カーディフ生命が実施したアンケート「第4回 生活価値観・住まいに関する意識調査」では、団信のがん特約含めた加入率は約4割に達しました。
30代の住宅ローン契約者に限ると、約6割以上が加入しています。
健康状態からみても団信に加入しやすいこともあると思いますが、若い人ほど長期間の返済に対するリスクマネジメントの意識は強いのかもしれませんね。
2018年以降、特約の付帯率が大幅に上昇
2018年以降、一般団信に加えて特約を付ける人が67.3%（2017年以前は25.3%）に上昇しました。
主な理由はこちらです。
引用：カーディフ生命「第4回 生活価値観・住まいに関する意識調査」
2018年以降にがん含めた特約付帯率が上がったのは、やっぱりコロナの影響が大きいと思いますね。
「コロナを体験しちゃってるとそうなるよねって感じだよね。」
がん保険の加入率も約4割近く
公益財団法人 生命保険文化センターによると、令和4年における民間保険のがん保険・がん特約の加入率は全体のおよそ4割近く（35.2%）に達しています。
引用：公益財団法人 生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査（77ページ目）」
2001年（平成13年）では加入率が19.1%でした。約20年で加入率が2倍近く増えたってことなんですよね。
「やっぱりがん保険の加入率も増えるよね。住宅ローンを組むときにがん団信と重なるところは保障を軽くする必要があるってことだよね。」
がん保険の給付金について
一般的ながん保険で給付される内容は、こちらの4つです。
がん保険は団信と違って、がん診断ふくめた治療に関わる費用が払われるイメージなんですよね！
「そうなんだ！てっきり似た者同士かと思ってた。がん保険と近いのは生命保険だけなんだね。」
ガン団信のデメリットは？
最後に、がん団信のデメリットにも触れておきましょう。
団信も生命保険の一つなので、同じように保険ならではのデメリットがあるんですよね。
契約できる年齢に制限がある
生命保険と同じように、がん団信も契約できる年齢には制限があります。
一般的にがんは、50代から患う可能性が高くなることもあり、50歳前後を契約できるかどうかのラインにする金融機関が多いです。
正気、加入してしまえばいいので、がん団信の加入を検討しているなら早めに動いたほうがいいですよね。（40代後半の人はお早めに…）
保険適用にならない「期間」や「疾病」がある
よくあるがん団信では、契約後90日間は免責期間（保険がおりない）になっています。
例えば、契約後90日以内にがんと診断されても、住宅ローンの残高がゼロにはならないということです。
一部の上皮内がんなどは保険適用の対象外になっていたりするので、対象になる疾病は事前に確認しておきましょう。
ローン残高が減るほど受け取れる保険金も減る
がん団信の保険金は、ローン残高が減れば支払われる保険金も減っていきます。
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これから患うかもしれないがんの治療費に備えて、むやみに繰り上げ返済することには慎重になる必要があります。
団信は、残りのローン残高分しか保険金はもらえないことを知っておきましょう！
「なるほど！繰り上げ返済する必要性も考えておかないとだよね。」
途中から加入や解約ができない
がん団信は、住宅ローンを借り始めるときからしか入れません。
つまり、「先のこと考えたら、がん団信に入っておきたくなった」と思っても途中から加入できないのです。
また、「毎月の支出を抑える必要が出てきた」などでローン返済途中に解約（金融機関ごとに規約あり）もできません。
もちろん健康面や与信面で問題なければ他の住宅ローンへの借り換えはできますが、また諸費用（住宅ローン残高×2.5％前後）がかかるんですよね。
「なるほど。費用的に借り換えるメリットがあるのかどうかと、そもそも借り換えできる条件も合わせて確認しておかないとだね。」
＞＞ 【関連記事】住宅ローンの借り換えできないケースとは？｜7つのケースを解説
生命保険料控除は適用されない
団信は、生命保険のように控除の対象にはなりません。
あくまで保険会社との契約者は金融機関になるなどから、控除はできないので注意しましょう。
まとめ
今回は、がん団信の50%と100%はどっちがいいか、について解説しました。
結論、優先順位をどこにおくかだけで、どちらを選択しても正解です。
例えばコスト面を意識するなら、100%のがん団信より50%がいいと思います。
世の中の流れとしても団信に特約を付ける人が増えているのは事実なので、一般団信以外の特約を付けておくのは妥当な選択だと思います。
この記事を読んで、住宅ローンにおけるがん団信について知ってもらえたら嬉しいです。
ただ、複数ある金融機関の中から、自分にぴったりのベストな団信を探すのは大変です。。。
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- 代表者：江口 亮介（リクルート出身）
- 2023年より不動産テック協会理事に就任。
- 「日本の今年の顔」Forbes100に選出（2022）
- Qモゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
- A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
- Q取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
- A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
- Qモゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
- A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
- Qモゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
- A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数30万人突破③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
- Qモゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
- A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
- Qユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
- A
退会手続きは下記リンクからいつでも手続きができます（違約金なし）。
https://mogecheck.jp/user/unsubscribe/form退会時に個人情報のデータは削除されます（モゲチェック公式HP）
- Qモゲチェックの運営会社を教えてください。
- A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
- STEP1
- STEP2［メールアドレス］と［パスワード］を入力
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