⋙ 頭金なしで住宅ローン審査は危険？｜メリット・デメリット
住宅ローン0.1%の違いで総返済額が大きく変動
ここでは、金利の違いが総返済額に与える影響を数字を用いて解説していきます。
住宅ローン金利0.1%の違いで月々約1,400円増加
住宅ローン金利0.1%違うだけで、月々1,400円も返済額が変わってきます。
仮に、3,000万円の住宅ローンを金利1%で35年組むと、月々返済額は、「84,685円」です。
さらに0.1%引き上げた1.1%で住宅ローンを組むと、月々返済額は、「86,091円」になります。
この2つの差額は、86,091 – 84,685 = 1,406円
4,000万円になると、0.1%の違いで月々1,500円程度の違いが出てきます。
借入金額ごとの返済シュミレーション
参考までに、3,000～6,000万円の住宅ローンを借りた場合の1.0%と1.1%の金利で比べてみました。
通常は、融資手数料や保証料などがありますが、条件によって金額が異なるので、今回は無しとしました。
※右へスクロール →
| 借入金額 | 返済期間 | 金利 | 月々支払 | 支払総額 | 利息 | 差額 |
| 3,000万円 | 35 | 1.0% | 84,685円 | 35,567,998円 | 5,567,990円 | ー |
| 35 | 1.1% | 86,091円 | 36,158,229円 | 6,158,229円 | 590,231円 |
| 4,000万円 | 35 | 1.0% | 112,914円 | 47,423,997円 | 7,423,997円 | ー |
| 35 | 1.1% | 114,788円 | 48,210,972円 | 8,210,972円 | 786,975円 |
| 5,000万円 | 35 | 1.0% | 141,142円 | 59,279,996円 | 9,279,996円 | ー |
| 35 | 1.1% | 143,485円 | 60,263,716円 | 10,263,716円 | 983,720円 |
| 6,000万円 | 35 | 1.0% | 169,371円 | 71,135,996円 | 11,135,996円 | ー |
| 35 | 1.1% | 172,182円 | 72,316,459円 | 12,316,459円 | 1,180,463円 |
「0.1％」の金利差でも、借入額が増えれば数百万の違いが出てきます。
過去30年間の金利推移
参考までに、これまでの金利推移のグラフを紹介します。
今後、金利上昇リスクがあることは考えておかなければいけませんが、現在の低金利時代において「お金を借りて不動産を購入する」には良い市況であることが分かります。
引用：住宅金融普及協会HP
アメリカの住宅ローン固定金利（30年）は、7.10%（2024.4.18現在）です。
バブル期の金利
バブル期は金利8.5%でした。
以下のように、同条件で3,000万円を35年ローンで借りると、3,000万円借りて約9,500万円を返さないといけなくなります。
- 月々224,058円
- 総支払額 94,104,432円
家を買ったのか利息を払うために住宅ローンを借りたのかよく分からなくなります。
「金利が0.1%違うだけで総返済額に与える影響って想像以上にでかいね…。できるだけ低くしてくれる銀行にしたいな。あー毎月の家賃がもったいないからマンションでも一戸建てでもいいから買いたくなってきた。」
だけど……
「自分はどれぐらい借りれるのかな……」（情報収集したい）
「どこの銀行であれば問題なくローンが組めるのか分からない……」
「不動産会社に勧められたローンを使うのはちょっと不安……」
という方も多いと思います。
そんな方にお勧めしたいのが「モゲチェック
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このツールを使えば、
- 「どこの銀行からどんな条件で借りられるか」がわかる！
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銀行を自分で探す手間を省きたい方は、ぜひこのツールをお使いください。
「モゲチェック」は、不動産会社提携のローン商品の妥当性を判断するためにも効果的です！
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住宅ローン、モゲチェックも登録して比較しましたが、結局提携ローンが一番金利低かったです
がん団信付、手数料定額型で0.485%。こんなもんですかね…？
単純比較ができないから難しいですね
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「住宅ローンは住宅営業より『モゲチェック』でしょ！」という方は要注意。「横比較表があって最安金利がパッとわかる」「いくら借りられるかサクッと計算できる」さらに「モゲレコ登録するとお得に借りるアドバイスがもらえる」と良いことづくめのモゲチェック。でも思考停止は超ヤバい。注意点は↓
①最安金利は人によって変わる ②借金あると借入可能額が大幅にかわる ③金利だけで決めると失敗する ④銀行の特色を知ってるのは住宅営業 ⑤最適な銀行は人による
住宅ローンってとっつきにくいから『モゲチェック』は入り口としてはとても良いと思うにゃん
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先に買うには購入できる人であると認識してもらうことが大切。 だから事前審査を済ませておく。 複数社を一発で比較審査できるモゲチェックはマジで優秀
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リプで教えてもらったモゲチェックで色んな銀行の金利や保証を調べて1番お得そうなauじぶん銀行に仮審査申込みしてみた!! なんと仮審査を代行してくれるみたいでサイト上で必要事項を確認しながら入力!!!! 審査通りますように…
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今日はお客さんと銀行めぐり。 モゲチェックでもやっといてくれや。
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確かに『モゲチェック』の存在はもっと知られるべきですね。自分も早速試して見る価値があると感じました。住宅ローンを見直すことで節約できる額は大きいはずですし、操作も簡単と聞いて安心しました。
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マイナス金利が終わり、いよいよ我が家もモゲチェックの出番です
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日本人は金利に無関心です 今まで住宅ローン 変動金利は下がり続け0.3% 借り換えや金利の比較など 無用だったはずですが いよいよ 日本でも政策金利が 動き出そうとしています これからは、 モゲチェックのような サービスが必要 要点はMFSが 貸金業の免許を持っていて 信用力分析が出来る事です
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
STEP7
モゲチェックマイページ画面
↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があります。また、運営会社（株式会社MFS）は2024年6月に上場しています。
【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
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住宅ローンの返済額と利息のシミュレーション
住宅ローンを契約するときは、事前に利息や返済額を確認しておきましょう。
各金融機関が提供しているシミュレーションツールを使えば、簡単に計算できます。
各商品の利息の目安を把握する
利息とは、元金と返済期間に応じて払うお金です。
毎月の利息額を計算する場合は、直前のローン残高に月利を掛けて算出します。金融機関が提示している金利は、「年利」で表示されているのが一般的です。月利は年利を12ヶ月で割って算出します。
例えば、ローン残高が15,000,000円、金利0.5%、その月の利息額は以下になります。
15,000,000円 ×（0.5% ÷ 12）＝ 6,250円
月々の返済元本に、上記の利息が足されます。
引用：住宅ローン利息の計算方法や仕組みを知ろう。エクセル活用で簡単 （モゲチェック）
一般的に、お金を借りた時に払うお礼が「利子」、お金を貸した時に貰うお礼が「利息」とされています。
契約前のシミュレーションも忘れずにやる
前述の通り、住宅ローンを比較する場合、金融機関ごとの金利は大切ですが、念のため総返済額も確認しておきましょう。
返済額を計算する時は、「元利均等」と「元金均等」の違いを理解しておく必要があります。
毎月の返済額が一定の元利均等は、返済計画を立てやすくなりますが、返済期間と金利が同じなら、元金部分の毎月返済額が一定である元金均等の方が総返済額を抑えられます。
総返済額の比較（借入残高3,000万円、固定金利2％、返済期間35年）
- 元利均等返済：総返済額41,739,108円、総利息額11,739,108円、毎月の返済額99,378円
- 元金均等返済：総返済額40,524,999円、総利息額10,524,999円、毎月の返済額121,428円（初回121,428円以降少しずつ返済額は少なくなります）
総支払額の差＝1,214,109円（元金均等のほうが少ない）
元金均等返済は、徐々に毎月の返済額は減ってきますが、返済開始当初の毎月返済額は約2.2万円ほど多くなります。
引用：返済額シミュレーション （モゲチェック）
各金融機関のサイトには、利息や毎月の返済額などを計算できるツールがあります。
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
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Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
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Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
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③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
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Q
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A
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モゲチェックの運営会社を教えてください。
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株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
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【関連記事】住宅ローンの仮審査はとりあえずやるべき？｜物件未定でもやるべき理由を解説
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住宅ローンでは金利の違いを優先
住宅ローンを選ぶ上では、総返済額に直接影響する「金利」にこだわることが重要です。
住宅ローンを金利で選ぶ人が7割以上
前述の通り、金利の上下は総返済額や月々の返済額に大きな影響を与えます。
住宅金融支援機構が2022年4月に実施した調査でも、フラット 35以外の利用者で変動金利型を選択した人のうち、7割以上が金利を重視して住宅ローンを選んでいます。
引用：住宅金融支援機構/住宅ローン利用者の実態調査(2022年4月)
金利が高い状況が続くと思われる市況においては、一般的には固定金利が増えてきます。
金融機関ごとに金利が異なる理由
昨今から増加している「店舗がなく人件費を抑えることができるネット銀行など」が、大幅な優遇金利を提示してきていることから、金利の価格競争が激しくなってきてます。
つまり、店舗を持つ従来の金融機関も金利を下げざる得なくなってきているということです。
住宅ローンの金利になる「実行金利」は、以下のように求めることができます。
他社との差別化を図ることができる「優遇金利」は、金融機関ごとで優遇幅を変えることができます。
店頭金利は主に市場動向の影響を受けて決まるため、大きな差はありません。
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住宅ローンの付帯サービス
このほかにも住宅ローンに付帯する形で、金融機関ごとにいろいろなサービスが提供されています。
住宅ローンの「付帯サービス」は参考程度にとどめておく
一般的な付帯サービス内容を記載しておきますが、重要度は落ちるので参考までにみておくぐらいで構いません。
付帯サービス（例）
- ATM手数料を毎月数回分無料
- 一部繰上返済手数料を無料
具体的なサービス内容は、各金融機関のHPに掲載されています。
その他、保険商品（投資信託）を買うと更に金利が優遇される場合などもありますので、メリットデメリットをしっかり確認して判断しましょう。
住宅ローンは、金融機関が販売するいわゆる「商品」です。会社なので利益を得るために、「金利」や「諸費用（保証料や事務手数料など）」と「付帯サービス」でバランスを整えています。（例）保証料は0円だけど、事務手数料が高い
住宅ローンを体系的（総合的）に把握できると、より選びやすくなります。
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団体信用生命保険（団信）とは
住宅ローンを利用する場合、団体信用生命保険に原則加入する必要があります。
団体信用生命保険（団信）とは、契約者が「死亡または高度障害などの重篤な病気」と診断された場合、「住宅ローン残高が全て無くなる保険」です。（住宅ローン専用の保険）
一般的には、保険料は契約者が支払うべきものですが、金融機関が契約者に代わって保険料を負担します。
団信の特約で金利が上乗せされる
団信では特約を付けることで、プラスアルファのリスクを保障で補うことができます。
昨今では、更に保障内容を広げた「特約」として、以下が付加できる住宅ローンがあります。
- がん保障（がんと診断された場合、その時点の残高相当の保険金が支払われること）
- 3大疾病保障（がん・急性心筋梗塞・脳卒中と診断された場合、保険金が支払われること）
- 全疾病保障（全ての病気やケガにより、就業不能状態時に保険金が支払われること）
当然、このような保障を無料で加えることはできないので、金利に保険料分を上乗せしています。つまり、団信の保障分がどれぐらい金利に盛り込まれているか分からないため、団信の保障内容ありきで住宅ローンを比較する意味がないのです。
全疾病保障には、「がんと診断された場合に保険金が支払われ、住宅ローンが０になる」がん保障は含まれていません。
各種団信のカバー範囲
各種団信の保障範囲を図にしました。
✔︎各種団信のカバー範囲
引用：住宅ローンの全疾病保障とは？（住宅ローン選日に正解を モゲチェック）
国立がん研究センターの統計（2019年）によれば、日本人が一生のうちと診断される確率は、男性65.5%、女性51.21%とどちらも2人に1人です。
がん対策は生命保険でもできます。
加入中であれば合わせて保障内容の検討をしてみましょう。
保険料を追加で支払う必要がありますが、入院中に住宅ローンの支払いが免除される「月次返済保障」など、住宅ローン残高の一部だけを保障する団信もあります。（金利に上乗せするタイプが中心）。
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まとめ
今回は、住宅ローンにおける金利差0.1%がもたらす返済額への影響について紹介しました。
たった金利0.1%の違いでも、35年で資金計画をすると総支払額への影響は軽視できません。
だからこそ複数の金融機関で比較をして、0.1%でも住宅ローン金利を抑える努力をしましょう。
住宅ローンの比較なら、無料でできる「モゲチェック」がおすすめです。
住宅ローンの基本的な知識を知りたい方は、以下も参考にしてみてください。
おすすめの書籍が分かります。
【関連記事】住宅ローン おすすめ本の紹介t｜厳選＋a
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A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
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取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
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モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
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Q
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- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
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