⋙ 住宅ローン おすすめ本の紹介
3,000万円の住宅ローン 月々の返済額・負担率【年収別】
ここでは、350万～700万までの年収別で住宅ローンのシミュレーションを比較していきます。
条件は以下の通りです。
- 住宅ローンの借入額3,000万円
- 返済期間は35年（420ヶ月）、元利均等返済、ボーナス返済無し
- 手取り年収は下記表を参照（独身会社員・給与所得のみ、給与所得控除・基礎控除・社会保険料控除と住民税・所得税を考慮）
| 額面年収 | 手取り年収 |
| 1,000万円以下 | 額面給与の約70～80% |
| 1,000万円超2,000万円以下 | 額面給与の約60～70% |
| 2,000万円超 | 額面給与の約50～60% |
速算表（年収から手取りを算出）年収は同じでも配偶者の有無や扶養家族の人数などの状況によって手取りが異なります。
年収350万円（手取り約275万）
年収350万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約291,000円（月額）
- 手取りから算出：約229,000円（月額）
| 年収350万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面29.1万円に対する返済負担率 | 手取り22.9万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 27.6% | 35.1% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 30％ | 38.2% |
※前提条件年収400万円（手取り約310万）
年収400万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約333,000円（月額）
- 手取りから算出：約258,000円（月額）
| 年収400万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面33.3万円に対する返済負担率 | 手取り25.8万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 24.1% | 31.2% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 26.2％ | 33.9% |
※前提条件年収450万円（手取り約350万）
年収450万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約375,000円（月額）
- 手取りから算出：約291,000円（月額）
| 年収450万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面37.5万円に対する返済負担率 | 手取り29.1万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 21.4% | 27.6% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 23.3％ | 30% |
※前提条件年収500万円（手取り約385万）
年収500万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約416,000円（月額）
- 手取りから算出：約320,000円（月額）
| 年収500万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面41.6万円に対する返済負担率 | 手取り32万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 19.3% | 25.1% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 21％ | 27.3% |
※前提条件年収550万円（手取り約420万）
年収550万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約458,000円（月額）
- 手取りから算出：約350,000円（月額）
| 年収550万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面45.8万円に対する返済負担率 | 手取り35万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 17.5% | 23% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 19.1％ | 25% |
※前提条件年収550万円以上になると、返済比率25％以内におさえることができます。
「年収550万円ぐらいだと3000万円借りても無理なく返済していけるんだ…。とにかく家賃もったいないし、金利低いから家の購入を検討しみようかな。」
だけど……
「そもそも自分はどうだろ……借りれるのかな」（情報収集したい）
「どこの銀行であれば問題なくローンが組めるのか分からない……」
「不動産会社に勧められたローンを使うのはちょっと不安……」
という方も多いと思います。
そんな方にお勧めしたいのが「モゲチェック
」です。
このツールを使えば、
- 「どこの銀行からどんな条件で借りられるか」がわかる！
- おすすめ理由と審査を通る確率が銀行ごとにわかる！
- 比較表で銀行ごとの違いがわかる！
銀行を自分で探す手間をはぶきたい方は、ぜひこのツールをお使いください。
「モゲチェック」は、不動産会社提携のローン商品の妥当性を判断するためにも効果的です！
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モゲチェックに登録してみたら家の純資産価値（売却価格 – 残債）を算出してくれて面白い。売却価格の妥当性についても、SUUMOに掲載されてる同マンション・同面積・同方位の物件価格の9掛け程度でなかなかリアルな気がする。
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住宅ローン、モゲチェックも登録して比較しましたが、結局提携ローンが一番金利低かったです
がん団信付、手数料定額型で0.485%。こんなもんですかね…？
単純比較ができないから難しいですね
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「住宅ローンは住宅営業より『モゲチェック』でしょ！」という方は要注意。「横比較表があって最安金利がパッとわかる」「いくら借りられるかサクッと計算できる」さらに「モゲレコ登録するとお得に借りるアドバイスがもらえる」と良いことづくめのモゲチェック。でも思考停止は超ヤバい。注意点は↓
①最安金利は人によって変わる ②借金あると借入可能額が大幅にかわる ③金利だけで決めると失敗する ④銀行の特色を知ってるのは住宅営業 ⑤最適な銀行は人による
住宅ローンってとっつきにくいから『モゲチェック』は入り口としてはとても良いと思うにゃん
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先に買うには購入できる人であると認識してもらうことが大切。 だから事前審査を済ませておく。 複数社を一発で比較審査できるモゲチェックはマジで優秀
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リプで教えてもらったモゲチェックで色んな銀行の金利や保証を調べて1番お得そうなauじぶん銀行に仮審査申込みしてみた!! なんと仮審査を代行してくれるみたいでサイト上で必要事項を確認しながら入力!!!! 審査通りますように…
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今日はお客さんと銀行めぐり。 モゲチェックでもやっといてくれや。
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確かに『モゲチェック』の存在はもっと知られるべきですね。自分も早速試して見る価値があると感じました。住宅ローンを見直すことで節約できる額は大きいはずですし、操作も簡単と聞いて安心しました。
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マイナス金利が終わり、いよいよ我が家もモゲチェックの出番です
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日本人は金利に無関心です 今まで住宅ローン 変動金利は下がり続け0.3% 借り換えや金利の比較など 無用だったはずですが いよいよ 日本でも政策金利が 動き出そうとしています これからは、 モゲチェックのような サービスが必要 要点はMFSが 貸金業の免許を持っていて 信用力分析が出来る事です
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
STEP7
モゲチェックマイページ画面
↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があります。また、運営会社（株式会社MFS）は2024年6月に上場しています。
【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
年収600万円（手取り約460万）
年収600万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約500,000円（月額）
- 手取りから算出：約383,000円（月額）
| 年収600万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面50万円に対する返済負担率 | 手取り38.3万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 16.1% | 21% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 17.5％ | 22.8% |
※前提条件年収650万円（手取り約500万）
年収650万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約541,000円（月額）
- 手取りから算出：約416,000円（月額）
| 年収650万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面54.1万円に対する返済負担率 | 手取り41.6万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 14.8% | 19.3% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 16.1％ | 21% |
※前提条件年収700万円（手取り約525万）
年収700万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約583,000円（月額）
- 手取りから算出：約437,000円（月額）
| 年収700万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面58.3万円に対する返済負担率 | 手取り43.7万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 13.8% | 18.4% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 15％ | 20% |
※前提条件年収750万円（手取り約560万）
年収750万円を額面と手取り収入を、下記の通り月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 額面から算出：約625,000円（月額）
- 手取りから算出：約466,000円（月額）
| 年収750万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面62.5万円に対する返済負担率 | 手取り46.6万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.7% | 80,556円 | 12.8% | 17.2% |
| 全期間固定金利 1.2% | 87,510円 | 14％ | 18.7% |
※前提条件～年収450万円
額面と手取り収入から返済負担率を計算すると、30%付近または越えていて、負担の大きな住宅ローンになってしまうことが分かります。
年収550万円～
変動金利では、金利上昇時と毎月返済額が125%まで上昇した場合（125％ルール）に返済負担率が25%を超えるため、余裕のある借入金額とは言えません。
また、固定金利でも返済負担率は25%を越える可能性があるため、安全とはいいきれません。
変動金利の場合はもう少し年収に余裕があるほうが安心です。
【関連記事】住宅ローンの125%ルールと5年ルール｜変動金利は危険？
年収650万円～
変動金利・固定金利ともに手取り対する返済負担率は20%前後に収まっているため、多少余裕をもって返済できる金額です。
「モゲチェック」を使って、借入できる金額を確認してみましょう。
「額面」と「手取り」の違いを理解しているかいないかで、「借りすぎ」のリスクを回避できます。また、住宅ローンの返済に加えて、固定資産税・管理費・修繕積立金なども支出として加わってきます。
返済比率が厳しければ、世帯年収として住宅ローンを組んだり、奥様とのペアローン、購入時に頭金を多く入れるなどして、可能な限り自分に合った住宅ローン（借入）を組むことが大切です。
【関連記事】住宅ローンを4,000万組むには世帯年収どれぐらい必要？
年収（手取り）ごとの返済負担率の目安
年収というと「税込年収」を思い浮かべますが、住宅ローンにおいては「手取り」を基準に試算しましょう。
住宅ローンの返済額が「手取り収入に対して25%以下」が無理なく返済できる１つの基準になります。
多くの金融機関では、住宅ローンの審査基準を「前年度の額面年収に対して35%以下」にしているので、年収面だけでみれば、3,000万円の住宅ローン審査は通過してしまうケースが多くあります。
ローン返済に困ったら売却も検討
今後の住宅ローン返済に不安がある方は、所有不動産の売却金をローン返済に充てることも1つの方法です。
昨今の低金利下においては、物件次第では売却金額でローンの残債を完済でき、むしろ利益が出る場合もあります。
まず不動産会社に査定をして、自宅の売却価格を把握することから始めてみましょう。
【関連記事】不動産売却におすすめの会社とは｜査定サイトの口コミも紹介
売却時にかかる諸経費は、「売買価格×4％前後」になります。利益が出れば、別途、譲渡所得税を納める必要が出てきます。これからの金利上昇に備えて、早めに売ってしまうのも、一つの選択肢です。
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住宅ローンで苦しまないために今後を想定した準備が必要
ここでは、住宅を購入後に予測されるライフイベントについて解説します。
人生における3大支出の一つでもある「教育資金」がどれぐらいかかるのかを予め想定しておくことが大切です。
年収が減少するケース
よくあるのが、出産や育児などで妻の年収が減少してしまうケースです。
仮に、世帯年収で住宅ローンの借入を考えている場合は、夫婦どちらかの年収の減少が、家計への負担に大きく影響してきます。
育児休業中に受け取れる「育児休業給付金」は、６ヶ月経過後は休業開始時のおよそ半分になります。
✔育児休業給付金の１支給あたりの給付額（計算式）
- 育児休業開始から６ヶ月まで（休業開始時の日額賃金✕支給日
- ６ヶ月経過後（休業開始時の日額賃金✕支給日数✕50%）
※休業開始時の日額賃金…育児休業開始前６ヶ月間の総支給額を180で割った額
※支給日数…原則30日（育児休業終了日を含む月の場合は、育児休業終了までの期間）
※引用：厚生労働省「Q＆A～育児休業給付～」
仕事復帰をしても時短勤務になる場合もあるため、世帯年収ではなく単独で住宅ローンが組める予算にするなど、収入が下がったときのことも見越した上で住宅ローンの金額を考えましょう。
子供の教育費
子どもの教育には、どれほどのお金が必要なのでしょうか。
文部科学省「平成30年度子供の学習費調査」によると、
- 幼稚園（3～5歳）：約64万円【公立】、約158万円【私立】
- 小学校：約192万円【公立】、約959万円【私立】
- 中学校：約146万円【公立】、約421万円【私立】
- 高等学校：約137万円【公立】、約290万円【私立】
ほどかかります。
大学進学となれば、さらに学費がかかってきます。
参考までに、文部科学省の調査結果から私立大学4年間の学費平均額を出してみました。
| 項目 | 初年度納付金 | 4年間の総額 |
| 授業料 | 930,943円 | 3,723,772円 |
| 入学金 | 245,951円 | 245,951円 |
| 施設設備費 | 180,186円 | 720,744円 |
| 合計 | 1,357,080円 | 4,690,467円 |
引用：「文部科学省「令和3年度入学者に係る学生納付金等調査」」私立大学4年間の総額は、単純計算で約470万円です。
国立や公立の大学なら安くなりますが、私立の理系（薬学部や医学部）は6年となると数千万円にはなります。
老後の年金問題にも目を向ける必要が出てきます。令和2年度時点では、国民全員が受け取れる老齢基礎年金の平均受給額は、月額5万6,358円、老齢厚生年金と合計した合計受給額の平均は14万6,145円となっています。引用：令和２年度厚生年金保険・国民年金事業の概況
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住宅ローンや売却における「オーバーローン」に注意
ここからは、購入時と売却時における「オーバーローン」について解説していきます。
「オーバーローン」の意味
意味としては、2つあります。
- 物件価格以上（諸費用含めて）の住宅ローンを組んだ状態（購入時）
- 不動産の時価よりもローン残高が多い状態（売却時）
不動産の購入には、諸費用（登録免許税・仲介手数料など）があり、数百万円程度の費用がかかります。
そのため、自己資金だけでは足りず、諸費用含めた住宅ローンを組んでしまうということです。
一方、住宅ローンの残債が、時価（市場で売却できる価格）より低くなると、売却しただけではローンが完済できず、一部自己資金を捻出する必要があります。
もともとは、「購入した住宅の時価よりもローン残高が多い状態」を表す言葉として使われていました。
不動産価格を資産と負債のバランスで捉える
前述した、2つの「オーバーローン」を図で表すと下記になります。
住宅ローンにおいて、購入時や売却時関わらず、定期的に所有物件の時価を把握しておきましょう。
何かしらの理由で急遽売却する必要が出てきた時を想定して、資産性（立地・利便性など）の観点も考慮して不動産を選ぶことも大切です。いわゆる価値が落ちにくい不動産です。
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まとめ
今回は、3,000万円の住宅ローンを組む場合の、年収別のシミュレーションなどを紹介しました。
このポイントを抑えておくだけで、無理のない住宅ローンを組むことができるようになります。
3,000万円の住宅ローンを返済していくことも簡単ではありません。
住宅ローンを組むことで生活が地獄へ引きづり込まれないように、この記事を参考にして貰えたら嬉しいです。
もちろん、本記事の内容を理解した上で、それでも「返済負担率を金融機関の評価上限まで借りる」ということであれば構いません。考え方は人それぞれです。
住宅ローン審査でヒアリングされる内容について詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてみてください。
【関連記事】住宅ローンのヒアリング項目｜これがあれば安心
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モゲチェックに登録してみたら家の純資産価値（売却価格 – 残債）を算出してくれて面白い。売却価格の妥当性についても、SUUMOに掲載されてる同マンション・同面積・同方位の物件価格の9掛け程度でなかなかリアルな気がする。
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「住宅ローンは住宅営業より『モゲチェック』でしょ！」という方は要注意。「横比較表があって最安金利がパッとわかる」「いくら借りられるかサクッと計算できる」さらに「モゲレコ登録するとお得に借りるアドバイスがもらえる」と良いことづくめのモゲチェック。でも思考停止は超ヤバい。注意点は↓
①最安金利は人によって変わる ②借金あると借入可能額が大幅にかわる ③金利だけで決めると失敗する ④銀行の特色を知ってるのは住宅営業 ⑤最適な銀行は人による
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先に買うには購入できる人であると認識してもらうことが大切。 だから事前審査を済ませておく。 複数社を一発で比較審査できるモゲチェックはマジで優秀
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リプで教えてもらったモゲチェックで色んな銀行の金利や保証を調べて1番お得そうなauじぶん銀行に仮審査申込みしてみた!! なんと仮審査を代行してくれるみたいでサイト上で必要事項を確認しながら入力!!!! 審査通りますように…
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今日はお客さんと銀行めぐり。 モゲチェックでもやっといてくれや。
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確かに『モゲチェック』の存在はもっと知られるべきですね。自分も早速試して見る価値があると感じました。住宅ローンを見直すことで節約できる額は大きいはずですし、操作も簡単と聞いて安心しました。
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日本人は金利に無関心です 今まで住宅ローン 変動金利は下がり続け0.3% 借り換えや金利の比較など 無用だったはずですが いよいよ 日本でも政策金利が 動き出そうとしています これからは、 モゲチェックのような サービスが必要 要点はMFSが 貸金業の免許を持っていて 信用力分析が出来る事です
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
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【関連記事】住宅ローンの仮審査はとりあえずやるべき？｜物件未定でもやるべき理由を解説
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