⋙ 住宅ローンを1億円組むには年収どれぐらい必要なの？
- 住宅ローン9,000万円を組んだ場合の返済負担率
- 年収1,000万円（手取り約700万）
- 年収1,200万円（手取り約840万）
- 年収1,400万円（手取り約980万）
- 年収1,600万円（手取り約1,120万）
- 年収1,800万円（手取り約1,260万）
- 住宅ローン9,000万円の月々返済額・総返済額【返済期間別】
- 毎月返済額・総返済額【返済期間別】
- 住宅ローン9,000万円を組むために必要な年収（世帯年収含む）
- 目安年収は1,800万円以上
- 住宅ローン審査で承認された「借入金額」と「無理なく返済できる借入金額」は異なる
- 返済負担率は25％以内が理想
- 税込年収の5〜6倍の物件価格が適正
- 住宅ローンを共働き世帯が返済する方法
- 単独契約
- 収入合算契約（連帯保証・連帯債務）
- ペアローン契約
- 住宅ローン等の負担割合に応じて登記をする（収入合算・ペアローン）
- 住宅ローン9,000万円を組む上での金利選びのポイント
- 3種類の金利のメリット・デメリット
- 全期間固定金利型
- 変動金利型
- 固定期間選択型
- 住宅ローン9,000万円を無理なく返済するポイント
- 可能な限り頭金を増やす
- 住宅ローン控除を利用する
- 繰上げ返済する
- 必要なタイミングで借り換えをする
- まとめ
住宅ローン9,000万円を組んだ場合の返済負担率
早速、年収別で住宅ローンの返済負担率（返済比率）を比較していきます。
借入条件は以下の通りです。
- 借入額9,000万円
- 返済期間は35年（420ヶ月）、元利均等返済、ボーナス返済無し
- 手取り年収は下記表を参照（独身会社員・給与所得のみ、給与所得控除・基礎控除・社会保険料控除と住民税・所得税を考慮）
| 額面年収 | 手取り年収 |
| 1,000万円以下 | 額面給与の約70～80% |
| 1,000万円超2,000万円以下 | 額面給与の約60～70% |
| 2,000万円超 | 額面給与の約50～60% |
速算表（年収から手取りを算出）当然、扶養の人数によって手取り年収は変わってきますので、予め注意しましょう。シミュレーションには、固定金利で試算すると堅実です。
【関連記事】住宅ローン8,000万円を組む場合は年収いくら必要？
年収1,000万円（手取り約700万）
下記の通り年収を月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 税込年収から算出：約833,000円（月額）
- 手取りから算出：約583,000円（月額）
| 年収1,000円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面83.3万円に対する返済負担率 | 手取り58.3万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.8% | 245,754円 | 29.5% | 42.1% |
| 全期間固定金利 1.4% | 271,178円 | 32.5％ | 46.5% |
※借入条件返済比率（返済負担率）＝12ヶ月分のローン返済額 ÷ 手取り年収 × 100を月額に換算しています。
年収1,200万円（手取り約840万）
下記の通り年収を月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 税込年収から算出：約1,000,000円（月額）
- 手取り年収から算出：約700,000円（月額）
| 年収1,200万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面100万円に対する返済負担率 | 手取り70万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.8% | 245,754円 | 24.5% | 35.1% |
| 全期間固定金利 1.4% | 271,178円 | 27.1％ | 38.7% |
※借入条件年収1,400万円（手取り約980万）
下記の通り年収を月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 税込年収から算出：約1,166,000円（月額）
- 手取り年収から算出：約816,000円（月額）
| 年収1,400万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面116.6万円に対する返済負担率 | 手取り81.6万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.8% | 245,754円 | 21.0% | 30.1% |
| 全期間固定金利 1.4% | 271,178円 | 23.2％ | 33.2% |
※借入条件年収1,600万円（手取り約1,120万）
下記の通り年収を月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 税込年収から算出：約1,333,000円（月額）
- 手取り年収から算出：約933,000円（月額）
| 年収1,600万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面133.3万円に対する返済負担率 | 手取り93.3万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.8% | 245,754円 | 18.4% | 26.3% |
| 全期間固定金利 1.4% | 271,178円 | 20.3％ | 29.0% |
※借入条件年収1,800万円（手取り約1,260万）
下記の通り年収を月額（ボーナスも12等分）に換算しました。
- 税込年収から算出：約1,500,000円（月額）
- 手取り年収から算出：約1,050,000円（月額）
| 年収1,800万円の毎月返済額と返済負担率 |
| ー | 毎月の返済額 | 額面150万円に対する返済負担率 | 手取り105万円に対する返済負担率 |
| 変動金利 0.8% | 245,754円 | 16.3% | 23.4% |
| 全期間固定金利 1.4% | 271,178円 | 18.0％ | 25.8% |
※借入条件ようやく手取り年収に対する返済負担率が25％台になってきます。
「年収1800万円ぐらいだと9000万円借りても無理なく返済していけるんだ…。賃貸でも不満はないけど、金利低いし資産形成の目線で持っておくのもありかも。家の購入を検討しみようかな。」
だけど……
「そもそもどれぐらい借りれるのかな……」（情報収集したい）
「どこの銀行であれば問題なくローンが組めるのか分からない……」
「不動産会社に勧められたローンを使うのはちょっと不安……」
という方も多いと思います。
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①最安金利は人によって変わる ②借金あると借入可能額が大幅にかわる ③金利だけで決めると失敗する ④銀行の特色を知ってるのは住宅営業 ⑤最適な銀行は人による
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
STEP7
モゲチェックマイページ画面
↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があります。また、運営会社（株式会社MFS）は2024年6月に上場しています。
【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
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住宅ローン9,000万円の月々返済額・総返済額【返済期間別】
住宅ローン9,000万円を組んだ場合の、返済期間別の毎月返済額と総返済額を比較してみました。
毎月返済額・総返済額【返済期間別】
金利による総返済額の違いが分かります。
※右へスクロール →
| 毎月返済額・総返済額【返済期間別】 |
| 金利/返済期間 | 20年 | 25年 | 30年 | 35年 |
| 金利0.8% | 405,924円/月 | 331,098円/月 | 281,281円/月 | 245,754円/月 |
| 97,421,850円/合計 | 99,329,697円/合計 | 101,261,438円/合計 | 103,217,034円/合計 |
| 金利1.4% | 430,164円/月 | 355,729円/月 | 306,307円/月 | 271,178円/月 |
| 103,239,381円/合計 | 106,718,837円/合計 | 110,270,852円/合計 | 113,895,037円/合計 |
返済期間はできるだけ長く設定しましょう。生活していく上で余剰資金が出たら繰上げ返済をするイメージです。
【関連記事】住宅ローン6,000万を組むにはどれぐらいの年収が必要？
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住宅ローン9,000万円を組むために必要な年収（世帯年収含む）
ここでは、住宅ローンの借入に必要な年収目安を解説していきます。
返済に余裕が出てくるという意味合いでの目安年収になります。
目安年収は1,800万円以上
住宅ローン9,000万円を組むために必要な税込年収は1,800万円以上です。
後述する、無理なく返済できる返済負担率（返済比率）は、「手取り年収に占める年間ローン返済額が25％以内」が目安になります。
手取りにすると、約1,260万円になります。
返済負担率（％）＝年間のローン返済額÷年収×100
一般的な金融機関の年収別の返済負担率（返済比率）は、下記になります。
年収別の返済負担率（民間の金融機関）
- 税込年収150万円～250万円未満：返済負担率25％
- 税込年収250万円～400万円未満：返済負担率30％
- 税込年収400万円以上：返済負担率35％
- 税込年収600万円以上：返済負担率40％
フラット35は「年収400万円未満は30％以下」と「年収400万円以上は35％以上」が返済負担率の基準です。
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住宅ローン審査で承認された「借入金額」と「無理なく返済できる借入金額」は異なる
「住宅ローン審査に通る年収」と「余裕をもって住宅ローンを返済できる年収」は同じではありません。
審査基準となる年収は、税金や社会保険料を控除した「手取り年収」ではなく「税込年収」で算出されてしまいます。
返済負担率は25％以内が理想
前述の通り、無理なく返済できる基準として、住宅ローンの返済額が「手取り年収に対して25%以下に抑えられているかどうか」があります。
手取り収入の25％以下の理由には、
- 返済期間中に家計の収支が変動（悪化）する可能性がある
- 所有期間中の維持管理にかかる支出が大きくなる（特にマンション）
- 返済と並行して「教育資金」や「老後資金」も貯めていく必要がある
「手取り年収に対する返済負担率25％以下」にしておくということで、不測の事態で売却する必要があっても資金的に困るリスクは減ります。
【関連記事】不動産売却におすすめの会社とは｜査定サイトの口コミも紹介
返済期間中に、教育費の増加や転職による収入減もあったり、固定資産税や火災保険料、修繕費などの「住居関連費」が変動する可能性があります。もっというと老後資金の確保することも念頭に置く必要があります。
状況次第では、頭金を増やしたり予算を下げてみたりなど検討が必要になります。
税込年収の5〜6倍の物件価格が適正
年収倍率とは、住宅購入価額（建設費用含む）が年収の何倍に匹敵するかを表した比率です。
たとえば年収600万円の方が、3,000万円の物件を購入する場合、年収倍率は5倍になります。
2022年度の「フラット35利用者調査」によると、住宅種類別（全国）の平均年収倍率です。
| 融資区分 | 平均年収倍率 |
| 土地付注文住宅 | 7.7倍 |
| マンション | 7.2倍 |
| 建売住宅 | 6.9倍 |
| 注文住宅 | 6.9倍 |
| 中古マンション | 5.9倍 |
| 中古戸建て | 5.7倍 |
2022年度 フラット35利用者調査税込年収の8倍の物件を購入している調査事例もあります。低金利の恩恵を受けると同時に物件価格が高騰してしまっているということですね。
【関連記事】マンション購入における予算の決め方｜これを見れば安心
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住宅ローンを共働き世帯が返済する方法
共働きの夫婦が住宅ローンを契約する場合、主に以下の3つの方法があります。
それぞれの契約方法の詳細は以下の通りです。（主債務者が夫の場合）
※右へスクロール →
| 項目 | 単独契約 | 収入合算契約 | ペアローン契約 |
| 住宅ローン契約本数 | 1本 | 1本 | 2本 |
| 主債務者 | 夫 | 夫 | 夫・妻 |
| 連帯保証人 | なし | 妻（連帯債務含む） | 妻・夫（双方） |
| 返済義務 | 夫 | 夫 | 夫・妻 |
| 団体信用生命保険加入 | 夫 | 夫 | 夫・妻 |
| 住宅ローン控除対象 | 夫 | 夫 | 夫・妻 |
首都圏のマンション価格の高騰により、夫婦で収入を合算する世帯が増えています。
【関連記事】共働きで5,000万円の住宅ローンを組むのは危険？
単独契約
契約者本人の収入や年齢、属性などを基準に審査が行われます。
主なメリット
- 住宅ローン契約者の配偶者に収入がある場合に、その分は別のことにお金を使える
- 住宅ローン契約者の配偶者が万が一産休や育休、病気で収入がない時期があっても、返済に影響を与えることは少ない
主なデメリット
- 一人分の収入が基準なため、希望金額を借りることができない可能性がある
収入合算契約（連帯保証・連帯債務）
債務者（主債務者）、もう一方が連帯保証人や連帯債務者となり住宅ローンを契約する方法です。
夫婦の収入を合算して借入可能額の計算や審査が行われます。
主なメリット
- 住宅ローンの借入金額を単独契約より増やすことができる
- 住宅ローン契約は1本で済むので、契約時にかかる手数料は1契約分で済む
主なデメリット
- 連帯保証人は、団信や住宅ローン控除は適用されない
- 連帯債務の場合、金融機関次第では、団信に主債務者または連帯債務者のどちらか一方しか加入できない
- 産休や育休、病気等で収入が減少した場合も、毎月の返済金額は変わらない
団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローンの返済中に契約者が亡くなるなどの、万が一が発生した場合に住宅ローン残高がゼロになる保険です。
ペアローン契約
夫婦それぞれが1件ずつ契約し、夫婦が互いに連帯保証人になる方法です。
ペアローンは借入先金融機関は同一とし、購入する物件に夫婦が同居することが原則です。
主なメリット
- 夫婦ともに住宅ローン控除を受けることが可能
- 団体信用生命保険には夫婦ともに加入ができる
- 夫婦の収入合算が可能なので、住宅ローンの借入金額を単独契約より増やすことができる
主なデメリット
- 契約2本分の手数料や諸経費がかかる
- 団信は亡くなった人のみに保険適用される（配偶者の住宅ローン返済は変わらず継続）
- 産休や育休、病気等で収入が減少した場合も、毎月の返済金額は変わらない
住宅ローン等の負担割合に応じて登記をする（収入合算・ペアローン）
夫婦がそれぞれ頭金を出し合った場合、払った頭金や住宅ローンの割合に合わせて登記をしなければなりません。
「収入合算」や「ペアローン」を利用する場合は、共有名義で登記することが一般的です。
夫婦両方から同じ割合（1:1）の自己資金を出したのに、登記は夫名義にすると「贈与税」がかかってくる可能性があります。
持分（登記）割合 夫7：妻：3
- 夫の負担額：頭金800万＋住宅ローン借入額2,000万＝2,800万
- 妻の負担額：頭金200万＋住宅ローン借入額1,000万＝1,200万
- 持分（登記）割合：夫2,800万：妻1,200万（7：3）
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住宅ローン9,000万円を組む上での金利選びのポイント
住宅ローンは借入金額が増えれば増えるほど金利などの影響を受け、総返済額も大きく変わります。
ここでは、住宅ローンを組む上での主な注意点を解説します。
【関連記事】住宅ローン おすすめ本の紹介
3種類の金利のメリット・デメリット
住宅ローンの金利タイプには、3種類の金利タイプがあります。
金利が上がっても問題なく返済できる場合は変動金利でも良いですが、個別事情を踏まえての検討が必要です。
全期間固定金利型
借入当初の金利が全期間固定され、金利変動の影響を受けずに返済するタイプです。
住宅金融支援機構が提供する「フラット35」も全期間固定金利型の1つです。
- メリット：返済額が変わらないため家計の収支を立てやすい
- デメリット：金融機関として貸出金利が固定されるため、他の金利タイプに比べて金利が高い
一部ネット銀行などでは、全期間固定金利型でも経済動向の影響で金利を変えることができる場合があります。
変動金利型
一定期間ごとに金利が見直され、金利相場によって返済額が変わるタイプです。
- メリット：どの金利タイプよりも金利が低い
- デメリット：金利変動リスクの影響を一番受けやすい
【関連記事】住宅ローンの125%ルールと5年ルール｜変動金利は危険？
借入当初から5年後に市場の金利が1.25倍以上増えて、万が一利息額が毎回の返済額を超えた場合は、「未払利息」が発生します。「未払利息」は、11年目以降の月々の返済や最終返済時に上乗せされます。
固定金利が少しづつ上昇してきた現状においては、逆に変動金利を下げている金融機関が出てきました。
固定期間選択型
固定金利と変動金利の併せ型で、一定期間は固定金利、その後は、固定または変動金利を選択できるものです。
当初固定期間は2年、3年、5年、7年、10年などから選べます。
期間終了後は、変動金利や同じ固定金利期間選択型のどちらも選ぶことができます。
- メリット：経済状況に合わせて返済プランを立てられる
- デメリット：固定期間終了時の金利は、その時点の金利相場の影響を受ける
金融機関次第では、最初に変動金利型を選ぶと固定金利期間選択型を選べない場合があります。
固定期間終了時の市況金利に影響されてしますので、金利が上がっていれば返済額もつられて上がるので注意が必要です。
住宅ローン9,000万円を無理なく返済するポイント
最後に、住宅ローン9,000万円を無理なく完済するためのポイントを3つ紹介します。
可能な限り頭金を増やす
無理なく返済するためには、頭金を増やして借入金額を減らすことです。
頭金は、物件価格の10%〜20%出せると理想です。（9,000万円の場合、頭金900〜1,800万円）
最低でも生活費の3ヶ月分を現金として残し、頭金と諸費用（物件価格の5％～10％）に充てるようにしましょう。貯金＝頭金ではありません。
【関連記事】頭金なしで住宅ローン審査は危険？【メリット・デメリット】
住宅ローン控除を利用する
住宅ローン控除は、毎年の年末時点でのローン残高に対して、一定金額が所得税から控除される制度です。
2022年の主な改正要項
- 住宅ローン減税の控除率が1％から0.7％に引下げ
- 控除期間は原則10年から13年へ延長（中古住宅は10年）
- 借入上限額の要件が細分化（認定住宅、ZEH水準省エネ住宅、省エネ基準適合住宅が追加）
- 所得上限が3,000万円から2,000万円に減額
【関連記事】住宅ローン控除の1年目に行う確定申告について
住宅ローン控除で、手元に残る資金を増やすことができ、その金額を繰上げ返済に回すことも可能です。
以前まで中古住宅は、築20年または築25年以内が住宅ローン控除の適用要件でしたが、「1982年以降に建てられた住宅なら住宅ローン減税が適用される」に変更になりました。
繰上げ返済する
繰上げ返済とは、毎月の返済額とは別にまとまった金額を返済する方法です。
返済額は元本に充てるので、元金が減った分の支払う利息がなくなり、総返済額を減らすことができます。
繰上げ返済の注意点として、金融機関ごとに返済金額に下限（10万以上など）が設けられている可能性があります。
必要なタイミングで借り換えをする
借り換えとは、現在の住宅ローンを一括返済するために新規で住宅ローンを借りることです。
借り換えは現銀行に対しても相談することも可能です。銀行としては、ローンを借りてもらってる方は「最大のお客様」にあたります。
借り換え効果が出やすい条件
- 現状と借り換え後の金利差が1％以上
- 残りの返済期間が10年以上
- ローン残高が1,000万円以上
借り換えには手数料（ローン残高の約1％が目安）がかかるので、手数料をふまえてメリットがあるかどうかを検証する必要があります。
1000万円以上減らした人も！住宅ローンの見直しならモゲチェック
引き続き低金利が続いているため、「借り換え」のメリットを得ることができる可能性があります。
【関連記事】住宅ローンの借り換えできない5つのケース
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まとめ
今回は9,000万の住宅ローンを組む場合の目安となる年収（世帯年収含む）について紹介しました。
このポイントを抑えておくだけで、堅実な予算が組めるようになります。
9,000万円の住宅ローンを組む場合にかかわらず、無理のない資金計画をすることはすごく大切です。
住宅ローンの商品は「モゲチェック」を活用して、事前に金融機関の比較検討をしましょう。
【関連記事】住宅ローンの仮審査はとりあえずやるべき？｜物件未定でもやるべき理由を解説
なお、住宅ローン審査における金融機関の確認しているポイントについて詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
【関連記事】住宅ローンのヒアリング項目｜これがあれば安心
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モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
STEP7
モゲチェックマイページ画面
↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
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