⋙ 住宅ローンを3,500万組むのはきつい？
⋙ 共働きで5,000万円の住宅ローンを組むのは危険？
⋙ 住宅ローンを5,500万組む場合の返済額は？
マンション購入の予算の決め方
近年の低金利の影響もあり、一般的な金融機関の融資目安（年収倍率）は、税込年収の7～8倍と言われてます。
まずは予算の決め方や計算方法について解説します。
【LIFULL HOMES】
「借入可能額」と「無理なく返済できる借入額」で予算を比較
マイホームは人生で一番高い買い物と言われるように、金額の重みが日常の買い物と全く違います。
しっかりと適正な金額を計算し、無理なく購入できる金額を把握することが大切です。
また、貯蓄をどれぐらい捻出できるかも確認しておきましょう。
そもそも「借入適正額」とは、「借入可能額」と「無理なく返済できる借入額」のうちの低い金額を指します。
続いて、適正な予算を決めるための計算式がこちらです。
「借入適正額」+「貯蓄のうち物件に捻出できる金額」+「親族からの援助」- 諸費用
直系尊属（両親や祖父母）からの援助であれば「住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税特例」が利用できます。それ以外の人からの贈与の場合、もらう側の合計額が年間110万円を超えると贈与税の課税対象です。事前に確認しておきましょう。
予算の計算方法
計算方法
- 借入適正額（万円）
- 貯蓄のうち物件に捻出できる額（万円）
- 親族からの援助（万円）
- 諸費用 （1+2+3）×【新築マンション 5％前後（中古マンション 7～10％）】（万円）
- 適正な物件予算 （1+2+3）− 4（万円）
- 物件取得に捻出できる現金 （2+3）− 4（万円）
マンションの購入では、本体金額とは別に、マンション購入時と住宅ローン利用時に「諸費用」がかかります。住宅ローンだけを考えるのではなく、トータルでかかる費用を視野に予算を決める必要があります。
✔購入資金イメージ
購入費用の全体図
ネット銀行を中心に諸費用ローンを扱っている銀行もありますが、ローン残債の減りが遅くなるので諸費用（登記費用、印紙代、仲介手数料など）は現金で用意することが望ましいです。（急遽、売却する必要になった時に苦戦する可能性があります）
また、購入後のランニングコスト（固定資産税、都市計画税、マンションであれば管理費・修繕積立金）も考慮しておきましょう。
【関連記事】中古マンションの購入ブログ。気をつけるポイント｜注意点
昨今、国交省からマンション管理の見直しに関する指針等が通達されています。
今後、中古物件の大半は修繕積立金の値上げがされる可能性があります。
「無理なく返済できる借入金額でローン組めば問題なさそう。早く賃貸生活から脱却したいから具体的に検討していきたいな。」
だけど……
「実際、自分はどれぐらい借りれるのかな……」（情報収集したい）
「どこの銀行であれば問題なくローンが組めるのか分からない……」
「不動産会社に勧められたローンを使うのはちょっと不安……」
という方も多いと思います。
そんな方にお勧めしたいのが「モゲチェック
」です。
このツールを使えば、
- 「どこの銀行からどんな条件で借りられるか」がわかる！
- おすすめ理由と審査が通る確率が銀行ごとにわかる！
- 比較表で銀行ごとの違いがわかる！
銀行を自分で探す手間をはぶきたい方は、ぜひこのツールをお使いください。
「モゲチェック」は、不動産会社提携のローン商品の妥当性を判断するためにも効果的です！
▼たったの5分で無料診断！▼
モゲチェックに登録してみたら家の純資産価値（売却価格 – 残債）を算出してくれて面白い。売却価格の妥当性についても、SUUMOに掲載されてる同マンション・同面積・同方位の物件価格の9掛け程度でなかなかリアルな気がする。
twitter
住宅ローン、モゲチェックも登録して比較しましたが、結局提携ローンが一番金利低かったです
がん団信付、手数料定額型で0.485%。こんなもんですかね…？
単純比較ができないから難しいですね
twitter
「住宅ローンは住宅営業より『モゲチェック』でしょ！」という方は要注意。「横比較表があって最安金利がパッとわかる」「いくら借りられるかサクッと計算できる」さらに「モゲレコ登録するとお得に借りるアドバイスがもらえる」と良いことづくめのモゲチェック。でも思考停止は超ヤバい。注意点は↓
①最安金利は人によって変わる ②借金あると借入可能額が大幅にかわる ③金利だけで決めると失敗する ④銀行の特色を知ってるのは住宅営業 ⑤最適な銀行は人による
住宅ローンってとっつきにくいから『モゲチェック』は入り口としてはとても良いと思うにゃん
twitter
先に買うには購入できる人であると認識してもらうことが大切。 だから事前審査を済ませておく。 複数社を一発で比較審査できるモゲチェックはマジで優秀
twitter
リプで教えてもらったモゲチェックで色んな銀行の金利や保証を調べて1番お得そうなauじぶん銀行に仮審査申込みしてみた!! なんと仮審査を代行してくれるみたいでサイト上で必要事項を確認しながら入力!!!! 審査通りますように…
twitter
今日はお客さんと銀行めぐり。 モゲチェックでもやっといてくれや。
twitter
確かに『モゲチェック』の存在はもっと知られるべきですね。自分も早速試して見る価値があると感じました。住宅ローンを見直すことで節約できる額は大きいはずですし、操作も簡単と聞いて安心しました。
twitter
マイナス金利が終わり、いよいよ我が家もモゲチェックの出番です
twitter
日本人は金利に無関心です 今まで住宅ローン 変動金利は下がり続け0.3% 借り換えや金利の比較など 無用だったはずですが いよいよ 日本でも政策金利が 動き出そうとしています これからは、 モゲチェックのような サービスが必要 要点はMFSが 貸金業の免許を持っていて 信用力分析が出来る事です
twitter
Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
STEP7
モゲチェックマイページ画面
↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があります。また、運営会社（株式会社MFS）は2024年6月に上場しています。
【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
目次に戻る↑
「借入可能額」と「無理なく返済できる借入額」とは
ここからは、実際に「借入可能額」と「無理なく返済できる借入額」のシミュレーションをしていきます。
マンションを買うことが目的になって、理由なく予算を超える物件を選ばないようにしましょう。
最短5分でおすすめの住宅ローンを提案！モゲチェック
建築基準法に適合していない物件は、そもそも住宅ローン審査が通吏ません。
✔前提条件
- 返済期間35年（420ヶ月）、元利均等返済、ボーナス返済無し
- 年収：600万円（年齢30歳）
- 手取り年収は下記表を参照（独身会社員・給与所得のみ、給与所得控除・基礎控除・社会保険料控除と住民税・所得税を考慮）
| 額面年収 | 手取り年収 |
| 1,000万円以下 | 額面給与の約70～80% |
| 2,000万円以下 | 額面給与の約60～70% |
| 2,000万円超 | 額面給与の約50～60% |
速算表（年収から手取りを算出）
ポイントは、審査基準となる年収が「税込年収」と「手取り年収」どちらでみるかになります。
借入可能額（審査に通る年収）
まずは、税込年収を基準とする借入可能額から解説します。まず、金融機関の審査基準おいて、「返済負担率（比率）」というものがあります。
一般的な返済負担率（比率）基準は、30～35％（年収400万円が分岐点）になります。
年間の住宅ローン返済額が、年収に占める割合を表すものです。
計算式
返済負担率（％）＝年間のローン返済額÷税込年収×100
前提条件に基づいて、この計算式を利用すると下記になります。
- 返済比率30％：年収600万円×30％＝年額180万円（月額15万円）
- 返済比率35％：年収600万円×35％＝年額210万円（月額17.5万円）
無理なく返済できる借入額（手取り年収を基準）
計算式
返済負担率（％）＝年間のローン返済額÷手取り年収×100
一方、無理なく返済するためには、「手取り年収に対して返済負担率25％以下」とする必要があります。
こちらも前提条件に基づいて、この計算式を利用すると下記になります。
- 返済比率25％：年収450万円×25％＝112.5万円（月額9.3万円）
上記の通り、「税込」か「手取り」のどちらを基準にするかで月々の返済額が大きく変わってきます。
つまり、金融機関の審査が通過したからといって、無理なく返済できるかどうかは別の問題です。
そもそもフラット35のように、予め融資可能額の上限が定められている場合もあるので、事前に確認しておきましょう。
返済可能な期間は、まずは「定年（60歳or65歳）又は働く予定年齢 ー 現在の年齢」で求めます。定年以降（80歳未満など）を完済時期とした住宅ローンを組むことは可能ですが、年金生活を想定すると返済が苦しくなります。
以上の通り、「借入可能額」と「無理なく返済できる借入額」は違うことがわかります。
大切なことは、「借入可能額」と「無理なく返済できる借入額」の違いを踏まえて、予算を上げるのかを検討することです。
購入すると、前述の通り「維持費」もかかります。また、以前住んでいた物件より床面積が広くなる場合が多いので、光熱費が１〜2割増えることも想定しておくと良いでしょう。
▼たった5分で登録完了▼
Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
STEP7
モゲチェックマイページ画面
↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
【関連記事】住宅ローンの仮審査はとりあえずやるべき？｜物件未定でもやるべき理由を解説
目次に戻る↑
マンション購入の流れ
賃貸のように物件探しからスタートしないで、事前に資金計画をしてから不動産会社（担当者）や物件探しをはじめることが大切です。
【関連記事】マンション購入でファイナンシャルプランナーへの相談はあり？｜徹底解説
マンション探しより資金計画を先にする
不動産購入における主な流れをまとめました。
新築・中古問わず不動産購入では、まず先に資金計画とシミュレーションをして、適正な予算を決めることが大切です。
完全無料の住宅ローン一括比較！モゲチェック
一般的に住宅ローン事前審査が通過していないと契約できないため、事前に自分がどれぐらいのローンが組めるのかというところを確認しておきましょう。
【関連記事】住宅ローンのヒアリング項目｜これがあれば安心
目次に戻る↑
まとめ
今回は、マンション購入の予算の決め方について紹介しました。
マンション含めた不動産を購入するときは、「無理なく返済できる借入額」で予算を考える必要があります。
不動産の購入は、物件探しより先に資金計画をすることが先決です。
この記事を読んで、堅実なマンション購入の方法を知って貰えたら嬉しいです。
無理のない資金計画でマンション購入ができれば、苦労せずに売却できる可能性が上がります。
売却査定には複数の不動産会社の話を聞ける「不動産一括サイト」がおすすめです。
【関連記事】不動産売却におすすめの会社とは｜査定サイトの口コミも紹介
▼たった5分で登録完了▼
モゲチェックに登録してみたら家の純資産価値（売却価格 – 残債）を算出してくれて面白い。売却価格の妥当性についても、SUUMOに掲載されてる同マンション・同面積・同方位の物件価格の9掛け程度でなかなかリアルな気がする。
twitter
住宅ローン、モゲチェックも登録して比較しましたが、結局提携ローンが一番金利低かったです
がん団信付、手数料定額型で0.485%。こんなもんですかね…？
単純比較ができないから難しいですね
twitter
「住宅ローンは住宅営業より『モゲチェック』でしょ！」という方は要注意。「横比較表があって最安金利がパッとわかる」「いくら借りられるかサクッと計算できる」さらに「モゲレコ登録するとお得に借りるアドバイスがもらえる」と良いことづくめのモゲチェック。でも思考停止は超ヤバい。注意点は↓
①最安金利は人によって変わる ②借金あると借入可能額が大幅にかわる ③金利だけで決めると失敗する ④銀行の特色を知ってるのは住宅営業 ⑤最適な銀行は人による
住宅ローンってとっつきにくいから『モゲチェック』は入り口としてはとても良いと思うにゃん
twitter
先に買うには購入できる人であると認識してもらうことが大切。 だから事前審査を済ませておく。 複数社を一発で比較審査できるモゲチェックはマジで優秀
twitter
リプで教えてもらったモゲチェックで色んな銀行の金利や保証を調べて1番お得そうなauじぶん銀行に仮審査申込みしてみた!! なんと仮審査を代行してくれるみたいでサイト上で必要事項を確認しながら入力!!!! 審査通りますように…
twitter
今日はお客さんと銀行めぐり。 モゲチェックでもやっといてくれや。
twitter
確かに『モゲチェック』の存在はもっと知られるべきですね。自分も早速試して見る価値があると感じました。住宅ローンを見直すことで節約できる額は大きいはずですし、操作も簡単と聞いて安心しました。
twitter
マイナス金利が終わり、いよいよ我が家もモゲチェックの出番です
twitter
日本人は金利に無関心です 今まで住宅ローン 変動金利は下がり続け0.3% 借り換えや金利の比較など 無用だったはずですが いよいよ 日本でも政策金利が 動き出そうとしています これからは、 モゲチェックのような サービスが必要 要点はMFSが 貸金業の免許を持っていて 信用力分析が出来る事です
twitter
Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数20万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
STEP7
モゲチェックマイページ画面
↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
目次に戻る↑
