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「ハウスメーカー独自の自社ローンってどうなんだろ。そろそろ買おうかなとも思ってるから詳しく知りたいな。」
こんな悩みに答えます。
あなたは、
「ハウスメーカーの自社ローンってどうなんだろ…注意点とかあるのかな。」
と悩んでないですか？
「夢のマイホーム」は一度憧れますが、住宅ローンを組むことを考えると不安になりますよね。
自社ローンは「一般的な住宅ローンより審査が緩い」こともありますが、その裏には見逃せないリスクも潜んでいます。
知らないまま契約してしまうと、せっかくのマイホームが負担やトラブルの原因になることも…。
自社ローン含めた家の購入にかかわるリスクというのは、あらかじめ頭に入れておくべきです。
そこで今回は、不動産業界歴10年以上/現役宅建士/住宅ローンアドバイザーの私が「ハウスメーカー自社ローンの特徴や注意点」について解説します。
この記事を読めば、
などを知ることができます。
ぜひ最後まで見ていってくださいね。
家の購入にはほとんどの人がローンを使います。だけど、「そもそもローン組めるのかな。」「このままローン組んでも大丈夫？」という不安はあると思います。
ハウスメーカーの自社ローンとは
まずは、ハウスメーカーの自社ローンについて解説します。
自社ローンの仕組みと特徴
自社ローンは、ハウスメーカーが直接または提携金融機関を通じて購入者に融資するスタイルです。
金融機関を通さないため、審査基準は独自に設定されています。
- 審査が柔軟で、信用情報に不安があっても利用できる場合がある
- 手続きがスピーディーで、短期間で契約できる
- 金利は5〜10％と高めに設定されることが多い
- 返済期間は10〜15年程度が一般的
ハウスメーカー側としては、より売りやすい環境をつくるための手段でもありますね。
「購入者からしても家の購入とローン手続きをワンストップで依頼できるメリットはあるよね。」
自社ローンと一般の住宅ローンの違い
自社ローンと一般の住宅ローンの違いを以下にまとめました。
| ー | 自社ローン(ハウスメーカー) | 一般の住宅ローン |
| 審査基準 | 柔軟 | 厳格 |
| 金利 | やや高め | 比較的低め |
| 手続き | 簡単 | 手間がかかる |
| 融資元 | ハウスメーカー | 金融機関 |
自社ローンは、「利用のしやすさと支払い負担の大きさ」が表裏一体になっているイメージです。
「手間とコストのバランスだね。金利はできれば低いほうがいいな。」
ワンストップでお願いできるメリットがある一方で、トータルで払うお金は多くなるということですね。
自社ローンの一般的な審査基準
自社ローンの一般的な審査基準についても触れておきましょう。
自社ローンの審査は比較的柔軟ではあるものの、一般的な住宅ローンとそこまで違いはありません。
- 年収や職業の安定性
- 勤続年数や事業継続年数
- 現在の借入状況や返済額
- 過去の支払い履歴
銀行と比べて審査通りやすいとはいえ、最低限の基準を満たしていない場合は断られることもありますから注意しましょう。
自営業・フリーランスが審査されるポイント
自営業・フリーランスが審査されるポイントもみておきましょう。
自社ローンといえど、自営業やフリーランスは、「3年分の確定申告書」や「安定した売上証明」が要求されるケースがほとんどです。
他で税金やローン返済が滞っていたりすると審査は厳しくなります。
「住宅ローンを組むなら会社員のうちとか言うもんね。」
そうですね。自社ローンにかかわらず、審査する金融機関を増やすこともおすすめします。
信用情報にキズがある場合
個人の信用情報にキズがあると、一般的な住宅ローンと同じように審査に通らない可能性は高くなります。
過去にクレジットカードの延滞やローンの滞納があると、住宅ローンの審査はほぼ通りません。
自己破産はもちろん、携帯の端末代金・クレジットカードの滞納も審査には不利になります。
信用情報は事前に確認できるので、自分でチェックしておきましょう。
「気を付けないとだね。」
＞＞ 【関連記事】住宅ローンのCICにAマークがついた場合の対応とは？｜審査に通るケースも紹介
自社ローンのメリット・デメリット
自社ローンのメリット・デメリットをまとめました。
- 審査が比較的柔軟(自営業・フリーランスも使いやすい)
- ワンストップで手続きが簡単
- 利用できる物件が限定的
- 金利が高い
- 総返済額が増える
- 返済期間が短い
ハウスメーカーによっては、返済期間が10～20年程度しか住宅ローン(自社ローン)が組めないこともあります。
一般的な住宅ローンでは、はじめから物件が限定されているわけではなく、融資基準を満たしていればローンを組むことができます。
自社ローンはこんな人に向いてる
ハウスメーカーの自社ローンが向いている人はこちらです。
- 住宅ローンの審査に不安がある人
- 自営業やフリーランスの人
- 購入物件(ハウスメーカー)が決まっている人 など
自社ローンは、「住宅ローンが組みにくい人」にも使いやすいローンです。
ただし、金利が高くなる傾向があるので、返済シミュレーションは必須です。
住宅ローンを組むのは自由ですが、金利上昇などのリスクを想定しておくことです。
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＞＞ 【関連記事】マネーコーチの評判や口コミは？｜特徴やメリット・デメリットも解説
ハウスメーカーにおける自社ローンの注意点
次に、ハウスメーカーにおける自社ローンの注意点について解説します。
金利が高い
自社ローンの最大のリスクは「金利が高い」ことです。
銀行ローンが平均1％前後なのに対して、自社ローンでは5％以上になる場合もあります。その代わり返済期間が短いです。
さらに、事務手数料などの諸費用も考えると、月々の返済額が予想以上に重くなることがあります。
「審査に通りやすい」という安心感だけで契約してしまうと、長期的に大きな負担となりかねません。
しっかりシミュレーションしないと危険な目にあうことになるので気をつけましょう。
「ホントそうだね。」
自社ローンでも落ちるケースとその理由
「自社ローンなら必ず通る」と考えるのは危険です。
実際に以下のような場合、審査落ちすることがあります。
- 現在進行形で延滞中の借入がある
- 収入が極端に少なく、返済の見込みが立たない
- 複数のローンを抱えていて返済比率が高すぎる
自社ローンは審査が柔軟ではありますが、決してなんでもローンが組める万能商品ではありません。
しっかり返済計画を立てておくことが重要です。
融資元がリスクを負えないと判断されてしまうと厳しいということですね。
「なるほどね。自社ローン頼みにしないで、一般的な住宅ローンでもローンが組めそうな金融機関は探してみないとだね。」
滞納すると起こり得るリスク
自社ローンで滞納すると、一般的な住宅ローンと同じような処罰がおきます。
具体的には以下のようなリスクが想定されます。
- 一括返済を求められる
- 信用情報に傷がつき、今後の借入がさらに難しくなる
「審査が甘い＝優しい対応」というわけではなく、むしろ厳しく取り立てられることもあります。
返済が不安な場合は、最初から借りない判断も必要です。
審査が緩いということは、それ相応のリスクもあるということですよね。
「そうだね、まずは一般的な住宅ローンから探してみてだね。簡単に見つけられたらいいけど。」
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＞＞ 【関連記事】住宅ローンの0.1%の金利差は大きい？｜総返済額の違いを解説
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＞＞ 【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があるんです。
「そうなんだ！ちょっと調べたけど、登録しただけで毎月の金利情報もメールで届くようになるみたいだね。」
自社ローンの利用方法と流れ
自社ローンの利用方法と流れはこちらです。
申し込みから契約までのステップ
自社ローンの流れは銀行ローンほど複雑ではありませんが、手順を把握しておくと安心です。
- 相談・申込み：ハウスメーカーに相談し、自社ローンの詳細チェック
- 事前審査：収入や勤務先、借入状況をヒアリング
- 本審査：必要書類を提出して返済能力をチェック
- 審査結果の通知：本審査の結果が届く
- 契約：ローン契約を締結し、引き渡しへ
特に都心や利便性のある立地にある物件なら、古いとか関係なく一定の土値が残るケースはありますからね。
必要書類
自社ローンにおける必要書類はこちらです。
自営業やフリーランスにとって、収入証明は安定した収入があることを証明する重要な書類になります。
準備を早めに進めることでスムーズに進行できます！
審査期間と結果通知の目安
自社ローンの事前審査は、早ければ数日で結果が出ることもあります。
本審査は、2週間～1ヶ月程度をみておきましょう。
ただし、書類不備や確認事項があると遅れることもあるため、余裕を持ったスケジュールで動くのが安心です。
通知は電話またはメールできます！
契約時に注意すべきポイント
契約段階では、申し込みで説明された金利や返済条件と同じかどうかチェックしましょう。
この段階で不安があれば、必ず契約前に質問し、納得できなければ契約を見送る勇気も必要です。
戸建てになると所有者自身で修繕するか判断をするので、強制的な要素がないので気が楽ですよね。
自社ローンを安全に利用するためのポイント
審査が緩いなどメリットがありますが、落とし穴に引っかからないように注意が必要です。
ここでは、安全に利用するためのポイントを解説します。
悪質業者を見分けるチェックリスト
自社ローンには、弱みにつけ込む悪質な業者も存在します。
以下のポイントを満たす場合は要注意です。
検討するタイミングで、書面などで詳細を確認しましょう。
交渉術・有利に進める方法
自社ローンも交渉の余地があります。
たとえば、以下の工夫で条件を改善できる可能性があります。
「提示された条件をそのまま受け入れる」のではなく、少しでも有利にする姿勢が大切です。
「このハウスメーカーで建てたい」とか決まっていたら、交渉はやりやすくなりますよね。
専門家(FP)に相談する重要性
住宅ローンに不安があるときは、ファイナンシャルプランナーや司法書士に相談するのがおすすめです。
第三者の視点から返済計画や契約リスクをチェックしてもらえるため、後悔の少ない選択ができます。
費用はかかりますが、長期的に見れば安心への投資になります。
家の購入では、教育資金や老後資金も考慮して、返済シミュレーションをしっかり考えることが重要です。
「そうだね！FPに相談だね。」
＞＞ 【関連記事】独立系FPのランキングを一挙公開！｜失敗しない探し方も解説
安全に家を手に入れるためのケース別対策
状況に応じて、自社ローン以外の選択肢を検討することも必要です。
ケースごとに最適な方法を探し、無理なく家を手に入れることが重要です。
自社ローンの比較・選び方
最後に、自社ローンの比較・選び方について解説します。
大手ハウスメーカーの自社ローン
大手ハウスメーカーの自社ローンも紹介します。
大手ハウスメーカーの自社ローンは「住宅ローン審査に通らなかった人」に向けた救済的な役割を持っています。
たとえば、ミサワホームやタマホームでは、独自のローン商品を用意しており、年収や信用情報に不安がある人でも相談しやすいのが特徴です。
ただし、一般の銀行ローンよりも金利が高めに設定されていることが多く、返済負担が大きくなる点には注意が必要です。
大手だから安心と油断せず、条件を細かく確認することが大切です。
ミサワホームの自社ローン
ミサワホームの自社ローンの特徴はこちらです。
自社ローンには一般的な住宅ローンと異なる点が多いため、事前にその特徴を理解することが重要です。
タマホームの自社ローン
タマホームの自社ローンの特徴はこちらです。
タマホームには、提携住宅ローンと自社ローンがあるんです。
一条工務店の提携ローン
一条工務店の提携ローンはこちらです。
アイフラットの最大のメリットは、通常よりも金利優遇を受けられる可能性があるところです。
自社ローンは、金利や返済期間を考えるとリスクではあるので、「モゲチェック」で複数の住宅ローン商品を比較して、自分に合う条件を選ぶことが大切です。
＞＞ 【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
工務店の自社ローンとの違い
工務店の自社ローンは、大手に比べて条件が柔軟な場合があります。
ただ、「繰り上げ返済ができない」「違約金が発生する」などの条件が組み込まれていることもあるので、契約前に細かくチェックすることが必要です。
また、大手と違って資金力が弱い工務店の場合、契約内容が不透明だったり、万が一のリスク対応が不十分な場合もあります。
信頼できる工務店かどうかをしっかり見極めましょう。
金利・返済期間・保証料の比較ポイント
自社ローンを選ぶ際に比較すべきポイントは以下の3つです。
- 金利：銀行ローンよりも高めに設定されているかどうか
- 返済期間：短期間で返済を求められるケースが多く、月々の負担が増える可能性がある
- 保証料や手数料：事務手数料や保証料が割高な場合がある
これらを総合的に見比べることで「本当に返済できるのか」「他のローンのほうが有利ではないか」を判断できます。
他の選択肢（フラット35・ノンバンク・リースバック）との比較
自社ローンだけに絞らず、他の選択肢も考慮することが大切です。
- フラット35：長期固定金利で安定して返済できる。過去に延滞がある人でも条件次第で利用可能。
- ノンバンク系ローン：銀行より柔軟だが、金利が高くリスクも大きい。
- リースバック：一度売却して家賃を払いながら住み続ける方法。資金調達と住居確保を両立できる。
これらと比較してもなお「自社ローンが最適」と言える場合にだけ利用を検討すべきです。
まとめ
今回は、ハウスメーカーの自社ローンについて解説しました。
自社ローンは審査が緩いメリットなどありますが、金利が高いことがデメリットにあります。
ただ、「このハウスメーカーで建てたい」など決まっている人は選択肢に入ってくるでしょう。
とはいえ、もっと良い条件で住宅ローンが組めるように探すことも大切です。
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この記事を通して、ハウスメーカーの自社ローンについて知って頂けたら嬉しいです。
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