⋙ 住宅ローンの審査に通らない驚きの理由｜対策も紹介
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「物件は気に入ったのにローン審査が通らなくて買えなかった…」
「ローンの事前審査に時間がかかって他の人にとられちゃった…」
「契約を急かされて言われるがまま決めちゃった…」
こんな事態にならないためには、住宅ローンの仮審査を事前にしておくことが必要です。
家を探す前に「購入可能な予算」を把握しておくことで、「失敗しない住宅購入」が実現できます。
住宅ローン審査でCICを見ない金融機関はあるの？
まずは、CICを見ないで審査を進める金融機関があるかどうかについて解説します。
CICを見ない金融機関はない
結論から言うと、CICを確認しないで住宅ローン審査を進める金融機関はないです。
銀行でもCICに加盟していない場合はありますが、銀行が審査を委託する「保証会社」がCICに加盟しているケースが多いです。なので、CICを見ないことはほとんどないと言えます。
住宅ローン審査において必ずされるのが、申込者に対する「個人信用情報機関への照合」です。
貸金業者（ノンバンク）といわれる「消費者金融」や「クレジットカード会社」は信用情報機関を利用する義務があります。
CICの見るポイントは金融機関によって変わる
CICから取得できる開示報告書における審査基準は、金融機関ごとに変わります。
判断基準（例）
- 1年以上＄が続いていないと厳しい
- Aマークが直近あっても審査通る
- Aマークを解消すれば審査通る
【関連記事】住宅ローンのCICにAマークがついた場合の対応とは？｜審査に通るケースも紹介
ネット銀行やメガバンクは審査基準が厳しくなる傾向があります。
開示報告書の表示記号の意味
開示報告書の下部にある「入金状況」に、以下の表示マークが記録されます。
| 表示 | 内容 |
| ＄ | 請求どおり（もしくは請求額以上）の入金があった |
| P | 請求額の一部が入金された |
| Ｒ | お客様以外から入金があった |
| A | お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金） |
| B | お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった |
| C | 入金されていないが、その原因がわからない |
| – | 請求もなく入金もなかった（例：クレジット利用がない場合） |
| 空欄 | クレジット会社等から情報の更新がなかった
（例：クレジット利用がない場合） |
引用：CIC
引用 : CIC HPより （信用情報開示報告書 雛形）
【関連記事】住宅ローン審査の明暗を分けるCICとは？｜信用情報の開示請求方法も解説
「Pマーク」「Aマーク」はできるだけ早く解消させましょう。
CICは住宅ローン審査に影響する
CICは住宅ローン審査に必ず影響してきます。
ブラックリストと呼ばれる、信用情報に「キズ」がついてしまうと住宅ローン審査はまず通りません。
仮に「キズ」がつかなくても、うっかり引き落としできなくて返済に遅れた記録が残ると審査落ちする可能性があります。
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信用情報はできるだけきれいな状態にして住宅ローン審査をするようにしましょう！
個人の信用情報に「キズ」が付く行為
個人信用情報に「キズ」が付くパターンはこちらです。
- 滞納を短期間に複数回繰り返している
- 60日以上もしくは3ヶ月以上の長期間にわたって滞納している
- 保証会社が本人の代理として借金を返済している
CIC以外で審査NGになる例
CIC以外でも、審査NGになる可能性が高い主な原因も紹介しておきます。
- 返済比率が高すぎる
- 団信に加入できない
- 申込書に虚偽がある
【関連記事】マンション購入における予算の決め方｜これを見れば安心
まだまだ低金利下なので、審査は通ったけど「借りすぎ」という方もいます。堅実な資金計画をしましょう。
「なるほど。今まで滞納とか支払いが遅れたことはないから資金計画を進めていこうかな。」
だけど……
「そもそもどれぐらい借りれるのかな……」（情報収集したい）
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
①住宅ローンランキング【自分で住宅ローンを選ぶ】
金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
入力された条件に合わせて住宅ローンを一括比較し、独自の審査ノウハウで最適な銀行を提案します。（商品次第で優遇金利あり）※利用者数30万人突破
③モゲチェックアプリ【家と住宅ローンを同時に探せる】
athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
住宅ローンにおけるプロのアドバイザーにチャットで相談できます（チャットのみ）。
Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
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STEP1
STEP2
［メールアドレス］と［パスワード］を入力
google・facebook・Appleアカウントでも可能
STEP3
アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
STEP4
STEP5
申込み内容を入力
その他（申込者・年収・連絡先・現住所など）入力
STEP6
申込みが完了（モゲチェック提案サービス）
5分以内に提案メールが届く
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↓提案できる住宅ローンがない場合↓
［メッセージへ（無料相談）］からアドバイザーに相談も可能
【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があるんですよね。
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CICに加盟していない銀行もある
先ほど少し触れましたが、CICに加盟していない銀行もあります。
ここでは、CICと銀行の関係や、信用情報を取り扱う3つの機関について解説します。
銀行は、「KSC（全銀協）」か「JICC（日本信用情報機構）」で信用情報機関に確認しています。
銀行はKSC（全国銀行協会）に確認できる
もともとCICに加盟している企業は消費者金融やクレジット会社が多く、銀行はそれほどCICに登録していませんでした。（現在はCICに加盟する銀行は多くあります）
加盟していない理由は、銀行が独自に加盟している全国銀行協会（KSC）がCICのような信用情報機関と同じ役割を担っているからです。
つまり、KSC管理の信用情報だけで足りる場合は、他の機関の信用情報は確認しないということです。
CICに加盟していない場合でも審査には影響する
これまでの解説の通り、CICに加盟していない場合でも住宅ローン審査には影響します。
銀行は消費者金融や信販会社などのような、CICに加盟している「保証会社」の審査通過を条件に融資します。
なので、CICに加盟していない銀行でも信用情報は確認されてしまうのです。
信用情報を管理している3つの機関
CICなどが管理する信用情報を取り扱う機関は、以下の3つになります。
- CIC（消費者金融業者、クレジットカード会社などが加盟）
- KSC（銀行に特化した信用情報機関が加盟）
- JICC（ローン会社、クレジットカード会社などが加盟）
最近は、CICにも加盟する銀行も増えてきましたが、KSCは銀行であれば加盟しなくてはならない信用情報機関です。
信用情報は各機関で共有されている
CIC、KSC、JICCの3つの機関はそれぞれ持っている情報を一部共有しています。
それが「CRIN」と呼ばれる情報交流です。
つまり、どんな姑息なことをしようとしても信用情報は確認されてしまうということです。
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CICの信用情報開示方法
CICが管理している信用情報の開示方法についても触れておきましょう。
この事例は、「たまたま入金不足だった」パターンです。
信用情報（開示報告書）の開示方法
「Aマーク」などのチェックができる信用情報の開示方法はこちらです。
情報開示までの流れ（インターネットの場合）
手順①
手順②
受付番号の取得
0570-021-717に電話（クレジット会社へ登録済の番号から）
手順③
手順④
手順⑤
手順⑥
引用：CIC（インターネットで開示）
開示手数料は1回500円（税込）で、クレジットカードでの1回払いかキャリア決済だけです。
「異動＝ブラックリスト」の登録期間
参考までに、信用情報報告書「26.返済状況」に表示される「異動＝ブラックリスト」の登録期間も紹介します。
信用情報機関や内容次第で変わってきますが、主な登録期間はこちらです。
- 債務整理：5年（各機関共通）
- 延滞情報・取引事実情報：5年（CIC・KSC）、1年（JICC）
- 破産・民事再生等：10年（KSC）
原則、滞納分を完済しても5年間抹消されません。なので、支払い遅延が解消できても5年程度は住宅ローン審査に通らない可能性があります。
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住宅ローンでは信用情報のどこを見られるの？
住宅ローン審査で信用情報のどこを見られるにかも気になると思います。
ここでは、見られるポイントを「仮審査」と「本審査」のそれぞれで解説します。
仮審査のポイント
仮審査の主なチェックポイントは、以下の2点です。
- 申し込み者の返済能力
- 返済能力に適した借入額かどうか
仮審査では、申込者の返済能力がみられます。
具体的には年収などがメインになりますが、ほかにローンを抱えていないかもチェックポイントになります。
さらに、経済状況に見合った借入希望金額となっているのか、希望する返済期間は適切か、信用情報に問題はないかといった点が重点的にチェックされます。
本審査のポイント
本審査では、以下が主に審査されます。（公的な資料を提出）
仮審査の申告内容との相違チェック
仮審査で申告した年収と源泉徴収票の金額が違っていないか、借り入れがある場合はその内容が仮審査の申告内容と違っていないかなど、仮審査で金融機関に申告した内容との整合性がチェックされます。
物件の担保評価
物件の価値が借り入れ額に対して著しく低くないかをチェックされます。
また、耐震基準や適法物件かどうかなどの物件自体のスペックなども、金融機関の定める基準と照らし合わせられています。
住宅ローンでは物件の担保価値よりは申込者の内容を重視する傾向にあります！
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まとめ
今回は、住宅ローン審査でCICを見ない金融機関があるかどうかについて解説しました。
住宅ローン審査におけるCICが管理する信用情報にキズがあるかどうかは、審査結果に影響します。
ベストは過去に滞納履歴や信用情報にキズがないことですが、もしあるならすぐに解消するべきです。
この記事で、住宅ローン審査において、信用情報を見ないことはないことを知って頂ければと思います。
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
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A
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Q
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A
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Q
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A
Q
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A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
- 東証グロース市場に上場 2024（東京証券取引所）
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