住宅ローン審査の明暗を分けるCICとは?|信用情報の見方

住宅ローン

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相談者
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「住宅ローンの審査って過去の滞納とかも影響するって聞いたんだけど大丈夫かな?多分、クレジットの支払いでは滞納してないはずだけど…。こういう情報って自分で調べることってできるのかな。これから家を買う予定だから詳しく知りたいな。」

こんな疑問に答えます。

 記事の執筆者情報

・不動産業界歴10年以上
・宅地建物取引士 / 2級FP技能士
・住宅ローンアドバイザー
・JSHI公認ホームインスペクター
・日商簿記2級
住宅ローン審査にマイナスになる主な項目
  • 個人信用情報に関係するもの
  • 返済負担率が上限付近での借入れの申込
  • 勤続年数3年未満
  • 勤務形態が契約社員・派遣社員・アルバイト・パート

住宅ローンの審査では、CIC含む申込者の信用情報を確認されます。

この個人信用情報が、住宅ローン審査の可否を決定する大切な情報となります。

この記事では、個人信用情報機関の一つであるCICや、信用情報に登録される原因、信用情報を抹消する方法などについて解説します。

本記事のポイント

 

仮に、審査に通過する条件を満たしていても、個人信用情報に問題があれば全て取り消しです。

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CICとは

株式会社シー・アイ・シー(CIC)は、主に割賦販売(分割払いで商品を販売)や消費者ローン等のクレジット事業を営む企業を会員とする、クレジット会社の共同出資から成り立つ信用情報機関です。

割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた唯一の指定信用情報機関です。

個人信用情報とは

個人信用情報は、「個人信用取引の情報」をさします。個人信用取引とは、個人の信用を担保に、住宅ローンを組んだり、金融機関からお金を借りたりすることです。

例えば、以下のような借入の返済に関する情報のことです。

  • クレジットカードのリボ払い(通常の引落しも含む)
  • カードローン
  • 自動車ローン

具体的には、下記のような情報が保管されています。

  • 個人情報 (氏名、生年月日、住所、電話番号などの基本情報)
  • 借入とローンの申込情報
  • 借入とローンの契約金額情報
  • 借入とローンの残金情報
  • 借入とローンの返済情報

上記のうち、住宅ローン審査に最も影響を及ぼすのが以下の2つになります。

  • 借入、ローンの残金情報(信用度)
  • 借入、ローンの返済情報(返済能力)

このような信用情報を収集・管理している機関の一つに「CIC」があります。

個人信用情報を登録・管理している指定信用情報機関

実際に個人信用情報の登録・管理をしている機関は以下になります。

  • 日本信用情報機構 (JICC)
    主な会員:貸金業者、クレジットカード会社、リース会社、保証会社
  • シー・アイ・シー (CIC)
    主な会員:クレジットカード会社、信販会社、貸金業者、保証会社
  • 全国銀行個人信用センター (KSC)
    主な会員:銀行、信用金庫、信用組合、農協、ろうきん

最近は、複数の信用情報機関に加盟している金融機関が増えています。

主な銀行の加盟状況
  • 三菱UFJ銀行  加盟先:JICC、CIC、KSC
  • みずほ銀行  加盟先:JICC、CIC、KSC
  • 三井住友銀行 加盟先:JICC、CIC、KSC
  • きらぼし銀行 加盟先:JICC、CIC、KSC
  • イオン銀行  加盟先:JICC、CIC、KSC
  • 楽天銀行   加盟先:JICC、CIC、KSC

JICC 加盟会員 CIC 加盟会員 KSC 加盟会員

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個人信用情報に長期延滞や債務整理などの履歴があり、いわゆる「ブラック」状態だと住宅ローンの審査に通ることは難しくなります。特に、支払いの延滞が直近に複数回ある場合にはアウトです。一般的に属性がいいとされる、公務員や上場企業の会社員でも扱いは当然同じです。

CICで管理している個人信用情報の開示請求する手順

実際にCICに保管されている個人信用情報はどうしたらみることができるか。

ここでは開示請求方法の解説をします。

各信用情報機関の請求方法一覧

信用情報機関について、下記にまとめました。

※右へスクロール

JICCCICKSC
対応できる情報開示の請求方法インターネット・窓口・郵送による請求インターネット・窓口・郵送による請求インターネット・郵送による請求
信用情報の登録期間5年程度10年程度
情報開示の手続き手数料500円(インターネット・郵送は1,000円)1,000円(定額小為替証書)

今回はこの中でも最も手続きが簡単な、スマートフォンからの申込手順を紹介します。

CICの個人信用情報開示の手順

注意事項と申込手順は下記のとおりです。

  • 利用可能時間 8時~21時45分(年末年始も利用可能)
  • 手数料 1,000円(税込) 支払いはクレジットカードのみ(1回払い)
  • iphone (対応OS:IOS 7.0.6 以降)、Android(対応OS:IOS 5.0 以降)
  • 取得した受付番号(音声ガイダンスにて取得)は、有効時間1時間まで
  • 初回開示後、96時間以内ならば再開示可能(パソコンからも可能)
手順
  1. CICのHPトップより、「自分の信用情報を確認したい」をクリック
  2. 「インターネットで開示」をクリック
  3. 0570-021-717に電話(クレジット会社へ登録済の番号から)して、「受付番号の取得」
  4. 「スマートフォンでの操作方法」をクリック
  5. 「ご利用前の最終確認へ」をクリック
  6. 「お客様情報の入力」→「入力内容の確認」→「開示報告書の表示」
  7. ダウンロード

✔開示手数料の支払いに利用できるカード

※右へスクロール

クレジットカード株式会社クレディセゾン、株式会社エポスカード、株式会社オリエントコーポレーション、株式会社イオン銀行、三井住友トラストクラブ株式会社、株式会社ジェーシービー、株式会社ジャックス、ライフカード株式会社、ユーシーカード株式会社、三菱UFJニコス株式会社など
デビットカード株式会社ジェーシービー

家の購入前には、仮に心配はなかったとしても、予め取得して問題ないことが確認できていれば、安心して予算を考えることができます。

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信用情報開示報告書の見方(CIC)

参考として、雛形を掲載します。

信用情報開示報告書(雛形)信用情報開示報告書の見方 信用情報開示報告書の表示項目の説明

冒頭で伝えた通り、確認が必要な箇所は2つです。

  • 入金状況(開示報告書の最下部)
  • 返済状況(お支払の状況欄)
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CICでは、クレジット契約の審査自体はしていません。あくまでクレジット会社(会員)からの信用情報を収集・管理しているだけです。

入金状況の見方

信用情報開示報告書には過去24ヶ月分の入金状況が表形式で記載されており、毎月の入金状況が下記の記号で表示されています。

記号
  • $ 約定日に請求通り(あるいわ請求額以上)入金されている
  • P 請求額の一部しか入金された
  • R 契約者以外から入金された
  • A 契約者の事情で約定日に請求通りの入金が全くされていない(未入金)
  • B 契約者の事情とは関係ない理由で入金がされてない
  • C 原因不明で入金がされていない
  • - 請求もなく入金もなかった(空欄含む)

入金状況で一番問題となるのは、「A」です。

「A」は「遅延」と呼ばれますが、一定期間続いてしまうと「延滞」とみなされ、審査落ちとなる可能性が高くなってしまいます。また、期間は短いけれど、頻繁に見られる場合は、「遅延」でも審査落ちの可能性は高くなります。

「A」の情報は、最長24ヶ月でCICの個人信用情報から消えるため、条件のいい契約を目指すのであれば、消えてから住宅ローンの申し込みをする方法も視野に入れましょう。

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返済状況の見方

先程お伝えしたように、返済状況の欄に「異動」という記載があれば、これも審査落ちの原因となってしまいます。

適用要件
  • 61日以上または3ヶ月以上の支払いの遅延があるもの(あったもの)

この異動が記録されると、延滞が解消された後も、5年間抹消されることはありません。

繰り返しになりますが、延滞解消後も5年程度は住宅ローン審査に通る可能性は低いということです。

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個人信用情報に登録される原因

住宅ローンの審査において、指定信用情報機関が管理する記録に「異動情報」が記載されていると、状況は厳しくなります。

ではどのような事例が、「異動情報」として掲載されてしまうのか。

具体的に解説していきます。

異動とはブラックリスト(指定信用情報機関に情報が登録されること)に掲載されることです。基本的に掲載期間は、5年程度ですが、支払いの長期延滞は、完済してからも5年程度は異動情報として残ります。

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クレジットカード支払いの遅れ

個人の信用情報にマイナスになるケースで多いのが、クレジットカードの支払いを滞納した事例です。

指定信用情報機関が記録するのは、61日以上または3ヶ月以上にわたって滞納している場合のみで、2〜3日支払いが遅れた程度では記録はされません。

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滞納を短期間に複数回繰り返している場合には記録される場合があります。

携帯電話の本体分割購入代金の未納

携帯電話端末の分割払いはクレジット会社を通じたクレジット契約の一種であるためで、滞納するのはクレジットカード料金の延滞と同じとみなされます。

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よく勘違いされるのが、携帯電話の通信料金の支払い履歴です。こちらは信用情報機関に登録されません。

奨学金返済の滞納

奨学金の返済を長期間滞納していたり、滞納した過去がある場合には、住宅ローンの審査に通りにくくなります。

日本学生支援機構に返還期限猶予を承認されている場合は、信用情報機関に異動情報として記録されません。

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自己破産・任意整理・個人再生

こちらはある程度想像はできると思いますが、参考としてのせておきます。

  • 自己破産:借金が払えなくなり、裁判所が支払い不可能と認め、借金免除になったこと
  • 任意整理:借金返済における利息を免除し、元金のみ3~5年で返済すること
  • 個人再生:民事再生法に基づいて、裁判所を通して借金を1/5などに減額して返済すること

上記3つの状況になると、信用情報には異動情報として記録されます。

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指定信用情報機関の一つであるKSCの場合、自己破産の履歴は破産手続きから10年間記録され、この間は銀行や信用金庫で住宅ローンを組むことはほぼ不可能です。


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CICで管理されている異動情報(ブラックリスト)から抹消する方法

ここでは、異動情報の抹消方法について紹介していきます。

住宅ローン審査を通過する可能性が上がります。

借金を完済する

当然、支払いできるなら早めに完済することにこしたことはありません。借金を完済すれば、完済から5年程度で異動情報を消してもらうことができます。

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完済すれば直ぐ異動情報が消せるわけではないので、注意しましょう。

時効の援用をする

借入時期が古い場合に検討できる手段です。返済義務が消せれば、借金を完済した扱いになります。

適用要件は以下になります。

要件
  • 最終返済日の翌日から5年以上経過していること
  • 債務承認(返済があることを認める)をしていないこと
  • 裁判を起こされていないこと

この辺りは法律的な部分が絡むため、弁護士などに相談しましょう。

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異動情報の懸念点を解決するために、仮に夫婦で家を買う場合、住宅ローン審査の申込者を信用情報に難がある夫ではなく、信用情報がクリアな妻の名義で申込みをすることも方法としてありです。


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異動情報がある場合の住宅ローン審査対策

ここでは、異動情報が記載されてしまった場合の住宅ローン審査を通過する可能性を上げるための対策を解説していきます。

異動情報を消す

異動の原因となった借金を完済することで、異動は完済済みになり一定期間すれば住宅ローン審査に通過しやすくなります。

前述の通り、「時効の援用」などの手段で異動情報を消しましょう。

頭金を増やして住宅ローンの負担率を下げる

頭金を増やして金融機関の負担を減らす方法です。

一般的には、物件金額の1~2割の頭金を準備できると順当といわれていますが、異動情報がある場合は、物件金額の5割以上などの頭金を準備することで、返済能力があると判断されて審査が通る場合があります。

資金が潤沢にある場合は、選択肢として検討しましょう。

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住宅ローン審査の申込者を変える

共働き夫婦の世帯などで利用できる方法です。

片方が、異動情報がない場合に限り、申込者を変更して審査に通過する可能性を広げることができます。

注意点として、夫婦間の年収に差がある場合です。借入上限額は年収が基準になるので、異動情報はないけど年収が夫より明らかに低すぎる場合は、希望物件を買えない場合があるので気を付けましょう。

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信用情報に関する質問

ここでは、信用情報に関するよくある質問と回答を紹介します。

JISSは消費者金融系

  • 質問①:CICとKSCの情報開示報告書の内容は問題はなかったのですが、JISSにしか乗らない情報はありますか。
  • 回答①:JICCは消費者金融系です。特に消費者金融系の企業(アイフル、アコム、プロミスなど)を利用したことが無ければ、気にする必要はありません。

審査した証拠として信用情報開示報告書の申込情報に登録される

  • 質問②:信用情報開示報告書の申込情報に登録されているという事は、審査が通過したからでしょうか。
  • 回答②:単純に審査をしたという記録です。結果は記載されません。

信用情報開示報告書の申込情報には利息抜きの借入金額が掲載される

  • 質問③:信用情報開示報告書の申込情報の欄に住宅ローンの契約予定額という形で5,000万程の登録がありました。こちらは、利息込の総額でしょうか。
  • 回答③:いいえ、利息を含まない金額です。

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まとめ

今回は住宅ローン審査で必ず確認される、信用情報機関であるCICなどの信用情報について解説しました。

住宅ローン審査におけるCICチェックでは、以下の4つに該当すると審査通過が難しくなります。

本記事のポイント

 

このポイントを把握しておけば、ローン審査の対策ができ、金融機関の承認を取りやすくなります。

また、住宅ローンについて基本的な仕組みや知識を知っておくと、より納得した住宅ローン選びができるようになります。以下の記事も参考にしてみてください。

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