⋙ 住宅ローンの審査における在籍確認｜融資実行まで要注意
住宅購入を「失敗」したくないあなたへ
「物件は気に入ったのにローン審査が通らなくて買えなかった…」
「ローンの事前審査に時間がかかって他の人にとられちゃった…」
「契約を急かされて言われるがまま決めちゃった…」
こんな事態にならないためには、住宅ローンの仮審査を事前にしておくことが必要です。
家を探す前に「購入可能な予算」を把握しておくことで、「失敗しない住宅購入」が実現できます。
CICにAマークがあった時の対応方法
まずは、CICに「Aマーク」が付いてしまったときの対応方法について解説します。
CICのAマークを解消させる
一番はできるだけ早く「Aマーク」から「＄マーク」にするために返済することです。
滞納していた分を入金して、翌月5日ぐらいに再度CICで「＄マーク」に変わっているか確認しましょう。
住宅ローン審査でNGになりそうな原因もチェック
CICに記録されてしまうような内容は住宅ローン審査では当然に不利になりますが、他にも審査NGになってしまう可能性のある懸念点はできるだけ未然になくしておきましょう。
主に考えられる原因はこちらです。
- キャッシング枠が大きすぎる（返済比率に影響）
- 健康上に問題がある（団信に加入できない）
- 申込書に虚偽があった（そもそも信頼できない）
カードのキャッシング枠は盲点かもしれません。金融機関によっては返済比率の対象に入れる場合があるので、使っていないカードはすぐに解約しておきましょう。
CICにAマークがあっても審査できる金融機関を選ぶ
住宅ローンの審査は、金融機関によって基準が変わります。
以下のように、金融機関によってCICに対する審査基準が違うのです。
- 2ヶ月以上＄が続いてる
- 1年以上＄が続いている
- 直近に＄が2つ続いてる
- 直近に＄がある など
【関連記事】住宅ローンでCICを見ない金融機関はある？｜信用情報にキズが付く行為も紹介
ネット銀行、メガバンクみたいに、「Aマーク」が付いてる時点で審査できない金融機関もありますので注意しましょう。
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CICの「Aマーク」とは？
そもそもCiCの「Aマーク」ってなに？ということについても解説しておきましょう。
本人事情で引き落としされなかった場合に記録される
「Aマーク」は、支払い遅延が61日以上または3ヶ月以上の支払いの遅延が続いた場合にCICの信用情報へ記録されてしまうマークです。
この「Aマーク」は5年間は記録が保存されて、金融機関が審査するたびに確認する情報です。
クレジットカードの支払いはたとえ1日でも遅延すると信用情報に記録されてしまいます。そして、支払いが遅延したという事実は住宅ローンの審査へも影響があります。
「Aマーク」の確認方法
「Aマーク」などのチェックができる信用情報の開示方法はこちらです。
情報開示までの流れ（インターネットの場合）
手順①
手順②
受付番号の取得
0570-021-717に電話（クレジット会社へ登録済の番号から）
手順③
手順④
手順⑤
手順⑥
引用：CIC（インターネットで開示）
開示手数料は1回500円（税込）で、クレジットカードでの1回払いかキャリア決済だけです。
開示報告書に記録されるマークの意味
開示報告書の下部にある「入金状況」には、以下のマークのどれかが記録されています。
| 表示 | 内容 |
| ＄ | 請求どおり（もしくは請求額以上）の入金があった |
| P | 請求額の一部が入金された |
| Ｒ | お客様以外から入金があった |
| A | お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金） |
| B | お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった |
| C | 入金されていないが、その原因がわからない |
| – | 請求もなく入金もなかった（例：クレジット利用がない場合） |
| 空欄 | クレジット会社等から情報の更新がなかった
（例：クレジット利用がない場合） |
引用：CIC
引用 : CIC HPより （信用情報開示報告書 雛形）
【関連記事】住宅ローン審査の明暗を分けるCICとは？｜信用情報の開示請求方法も解説
「Aマーク」があると審査では確実にマイナス
「Aマーク」があると住宅ローン審査ではマイナスになることは明らかです。
「Aマーク」が記録されていることで、貸したお金が返ってこないリスクがある相手（融資先）として見られる可能性があるからです。
一番は、「＄マーク」が続いていることですが、「Aマーク」が付いてしまったらすぐに解消するように動きましょう。
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CICの「Aマーク」で明暗が分かれるポイントとは
「Aマーク」で明暗が分かれやすいポイントについても触れておきましょう。
偶然かそうではないかの違い
滞納してしまった理由が「たまたま」なのか、「常習性」があるかどうかがポイントです。
過去にも同じように滞納履歴が確認されたら審査通過は厳しくなります。
「Aマーク」でも審査が通るパターン
「Aマーク」でも審査が通るパターンもあります。
１つのポイントとして、「本人または相方の勤務先の安定性」です。
- 相方が一部上場企業勤務
- 本人が一部上場勤務で数ヶ月前にAがついた
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CICに「Aマーク」があっても審査に通った事例
ここでは、「Aマーク」でも住宅ローン審査が通ったときに、実際にやった対応方法を紹介します。
この事例は、「たまたま入金不足だった」パターンです。
滞納した理由をしっかり伝えた
当たり前ですが、滞納した理由をしっかり伝えたことです。
- そんな支払いの滞納なのか
- 対象のクレジットカード（銀行がコピーを取った）
- 支払いの明細（それぐらい遅れたか）
- 遅れた月の明細書（カード会社のWEBから印刷）
- 引き落とし口座の取引履歴
- 引き落とし口座の通帳（銀行がコピーを取った）
別口座に残高があることを証明した
別口座に残高があることも証明しました。
たまたま残高不足だったことを証明する最大の証拠になります。
正直に内容を伝えた
当たり前ですが、嘘をつかずに正直に状況を理由を踏まえて伝えました。
詳細を伝えるのは大切ですが、「正直に伝える」というのはもっと大切です。AIが普及しようが人対人のやり取りはなくならないので、人間性は大切です。
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CICに異動がついても住宅ローン審査に通過したケース
最後に、「Aマーク」を解消しないまま、ついに返済状況に「異動＝ブラックリスト」が記録されても住宅ローン審査に通ったケースを紹介します。
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頭金を増やす
１つ目は、頭金を増やして、貸す側である金融機関のリスクを減らすことです。
【関連記事】頭金なしで住宅ローン審査はできる？｜メリット・デメリット
住宅ローンの申込者を変更した
「異動」の履歴がない相方に住宅ローンに申し込みを変更しました。
異動ありでも審査できる金融機関に審査を依頼した
「異動」の履歴があっても住宅ローンの審査を受け付けてくれる金融機関を選びました。
自分の社会的信用力を上げた
信頼できる職業につき年収を上げた
住宅ローンの審査中における転職は審査NGを食らう原因にもなるので注意しましょう。
【関連記事】住宅ローンの審査における在籍確認｜融資実行まで要注意
フラットなどを中心に、勤続年数1年未満でも審査できる金融機関もあります。
「異動」の登録期間
参考までに、信用情報に表示される「異動」の登録期間も紹介します。
信用情報機関や内容次第で変わってきますが、主な登録期間はこちらです。
- 債務整理：5年（各機関共通）
- 延滞情報・取引事実情報：5年（CIC・KSC）、1年（JICC）
- 破産・民事再生等：10年（KSC）
異動情報は、最短で1年、最長でも10年程度で消滅します。
注意点として、仮に延滞が解消されたあとも、5年間抹消されない場合があります。
なので、延滞解消後も5年程度は住宅ローン審査に通らない可能性があります。
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まとめ
今回は、住宅ローン審査でポイントになるCICの「Aマーク」について解説しました。
住宅ローン審査でポイントになるCICの信用情報に「Aマーク」が記録されることは、審査に置いて不利になる可能性があります。
「Aマーク」が記録されてしまったらすぐに解消しましょう。
あとちょっとで希望の物件が手に入るはずだったのに、審査で落ちてしまうのは酷すぎます…。
そのリスクを回避するために、自分のクレジットカード含めた引き落とし日の確認と、口座管理を徹底しましょう。
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住宅ローン、モゲチェックも登録して比較しましたが、結局提携ローンが一番金利低かったです
がん団信付、手数料定額型で0.485%。こんなもんですかね…？
単純比較ができないから難しいですね
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「住宅ローンは住宅営業より『モゲチェック』でしょ！」という方は要注意。「横比較表があって最安金利がパッとわかる」「いくら借りられるかサクッと計算できる」さらに「モゲレコ登録するとお得に借りるアドバイスがもらえる」と良いことづくめのモゲチェック。でも思考停止は超ヤバい。注意点は↓
①最安金利は人によって変わる ②借金あると借入可能額が大幅にかわる ③金利だけで決めると失敗する ④銀行の特色を知ってるのは住宅営業 ⑤最適な銀行は人による
住宅ローンってとっつきにくいから『モゲチェック』は入り口としてはとても良いと思うにゃん
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先に買うには購入できる人であると認識してもらうことが大切。 だから事前審査を済ませておく。 複数社を一発で比較審査できるモゲチェックはマジで優秀
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リプで教えてもらったモゲチェックで色んな銀行の金利や保証を調べて1番お得そうなauじぶん銀行に仮審査申込みしてみた!! なんと仮審査を代行してくれるみたいでサイト上で必要事項を確認しながら入力!!!! 審査通りますように…
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今日はお客さんと銀行めぐり。 モゲチェックでもやっといてくれや。
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確かに『モゲチェック』の存在はもっと知られるべきですね。自分も早速試して見る価値があると感じました。住宅ローンを見直すことで節約できる額は大きいはずですし、操作も簡単と聞いて安心しました。
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マイナス金利が終わり、いよいよ我が家もモゲチェックの出番です
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日本人は金利に無関心です 今まで住宅ローン 変動金利は下がり続け0.3% 借り換えや金利の比較など 無用だったはずですが いよいよ 日本でも政策金利が 動き出そうとしています これからは、 モゲチェックのような サービスが必要 要点はMFSが 貸金業の免許を持っていて 信用力分析が出来る事です
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Q
モゲチェックと他の比較サイトとの違いを教えてください。
A
一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
取り扱い金融機関はどれぐらいありますか？
A
100を超える取り扱い金融機関があります。（増加中）
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
A
住宅ローン診断（旧モゲレコ®）をはじめ、すべてのサービスは無料です。
Q
モゲチェックの3種類の使い方を教えてください。
A
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金利タイプ毎にランキング形式で金融機関を紹介してくれます。「公式サイトを見る」ボタンから詳細を確認できます。
②住宅ローン診断（旧モゲレコ）【自分に合う住宅ローンを探してくれる】
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athome,LIFULL HOME’Sに掲載の物件から住宅ローンをシュミレーションし、条件に合った家とローンを一緒に探すことができます。
Q
モゲチェックで住宅ローンの相談はできますか？
A
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Q
ユーザー登録の削除、退会をする方法を教えてください。
A
Q
モゲチェックの運営会社を教えてください。
A
株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
- すごいベンチャー100 フィンテック部門 2016 （東洋経済）
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