＞＞ 住宅ローンの審査における在籍確認｜融資実行まで要注意
CICにAマークがあった時の対応方法
まずは、CICに「Aマーク」が付いてしまったときの対応方法について解説します。
CICのAマークを解消させる
一番はできるだけ早く「Aマーク」から「＄マーク」にするために返済することです。
滞納していた分を入金して、翌月5日ぐらいに再度CICで「＄マーク」に変わっているか確認しましょう。
住宅ローン審査でNGになりそうな原因もチェック
CICに記録されてしまうような内容は住宅ローン審査では当然に不利になりますが、他にも審査NGになってしまう可能性のある懸念点はできるだけ未然になくしておきましょう。
主に考えられる原因はこちらです。
- キャッシング枠が大きすぎる（返済比率に影響）
- 健康上に問題がある（団信に加入できない）
- 申込書に虚偽があった（そもそも信頼できない）
カードのキャッシング枠は盲点かもしれません。金融機関によっては返済比率の対象に入れる場合があるので、使っていないカードはすぐに解約しておきましょう。
CICにAマークがあっても審査できる金融機関を選ぶ
住宅ローンの審査は、金融機関によって基準が変わります。
以下のように、金融機関によってCICに対する審査基準が違うのです。
- 2ヶ月以上＄が続いてる
- 1年以上＄が続いている
- 直近に＄が2つ続いてる
- 直近に＄がある など
＞＞ 【関連記事】住宅ローンでCICを見ない金融機関はある？｜信用情報にキズが付く行為も紹介
ネット銀行、メガバンクみたいに、「Aマーク」が付いてる時点で審査できない金融機関もありますので注意しましょう。
ここまでの「まとめ」
- 信用情報開示報告書に「Aマーク」があったら早めに解消する
- CICにAマークがあっても審査できる金融機関を探す
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CICの「Aマーク」とは？
そもそもCICの「Aマーク」ってなに？ということについても解説しておきましょう。
本人事情で引き落としされなかった場合に記録される
「Aマーク」は、「支払い遅延が61日未満または3ヶ月未満」つづいた場合にCICの信用情報へ記録されてしまうマークです。
この「Aマーク」は5年間は記録が保存されて、金融機関が審査するたびに確認する情報です。
クレジットカードの支払いはたとえ1日でも遅延すると信用情報に記録されてしまいます。そして、支払いが遅延したという事実は住宅ローンの審査へも影響があります。
「Aマーク」の確認方法
「Aマーク」などのチェックができる信用情報の開示方法はこちらです。
情報開示までの流れ（インターネットの場合）
手順①
手順②
受付番号の取得
0570-021-717に電話（クレジット会社へ登録済の番号から）
手順③
手順④
手順⑤
手順⑥
引用：CIC（インターネットで開示）
開示手数料は1回500円（税込）で、クレジットカードでの1回払いかキャリア決済だけです。
開示報告書に記録されるマークの意味
開示報告書の下部にある「入金状況」には、以下のマークのどれかが記録されています。
| 表示 | 内容 |
| ＄ | 請求どおり（もしくは請求額以上）の入金があった |
| P | 請求額の一部が入金された |
| Ｒ | お客様以外から入金があった |
| A | お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金） |
| B | お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった |
| C | 入金されていないが、その原因がわからない |
| – | 請求もなく入金もなかった（例：クレジット利用がない場合） |
| 空欄 | クレジット会社等から情報の更新がなかった
（例：クレジット利用がない場合） |
引用：CIC
引用 : CIC HPより （信用情報開示報告書 雛形）
＞＞ 【関連記事】住宅ローン審査の明暗を分けるCICとは？｜信用情報の開示請求方法も解説
「Aマーク」があると審査では確実にマイナス
「Aマーク」があると住宅ローン審査ではマイナスになることは明らかです。
「Aマーク」が記録されていることで、貸したお金が返ってこないリスクがある相手（融資先）として見られる可能性があるからです。
一番は「＄マーク」が続いていることですが、「Aマーク」が付いてしまったらすぐに解消するように動きましょう。
ここまでの「まとめ」
- 支払い遅延が61日未満または3ヶ月未満つづくと「Aマーク」が記録される
- 「Aマーク」の確認方法はインターネットからできる
- 「Aマーク」があると審査では確実にマイナス
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CICの「Aマーク」で明暗が分かれるポイントとは
「Aマーク」で明暗が分かれやすいポイントについても触れておきましょう。
偶然かそうではないかの違い
滞納してしまった理由が「たまたま」なのか、「常習性」があるかどうかがポイントです。
過去にも同じように滞納履歴が確認されたら審査通過は厳しくなります。
「Aマーク」でも審査が通るパターン
「Aマーク」でも審査が通るパターンもあります。
１つのポイントとして、「本人または相方の勤務先の安定性」です。
- 相方が一部上場企業勤務
- 本人が一部上場勤務で数ヶ月前にAがついた
ここまでの「まとめ」
- 滞納理由が「一過性」かどうかで審査に明暗が分かれることがある
- 「Aマーク」でも申込者等の属性次第で審査に通ることもある
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CICに「Aマーク」があっても審査に通った事例
ここでは、「Aマーク」でも住宅ローン審査が通ったときに、お客様が実際にやった対応方法を紹介します。
この事例は、「たまたま入金不足だった」パターンです。
滞納した理由をしっかり伝えた
当たり前ですが、滞納した理由をしっかり伝えたことです。
- どんな支払いの滞納なのか
- 対象のクレジットカード（銀行がコピーを取った）
- 支払いの明細（どれぐらい遅れたか）
- 遅れた月の明細書（カード会社のWEBから印刷）
- 引き落とし口座の取引履歴
- 引き落とし口座の通帳（銀行がコピーを取った）
別口座に残高があることを証明した
別口座に残高があることも証明しました。
たまたま残高不足だったことを証明する最大の証拠になります。
正直に内容を伝えた
当たり前ですが、嘘をつかずに正直に状況や理由を踏まえて伝えました。
詳細を伝えるのは大切ですが、「正直に伝える」というのはもっと大切です。AIが普及しようが人対人のやり取りはなくならないので、人間性は大切です。
ここまでの「まとめ」
- 滞納した理由を明細含めて細かく伝えた
- 別口座に残高があることを証明した
- 正直に内容を伝えた
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CICに異動がついても住宅ローン審査に通過したケース
最後に、「Aマーク」を解消しないまま、ついに返済状況に「異動＝ブラックリスト」が記録されても住宅ローン審査に通ったケースを紹介します。
おすすめの住宅ローンがすぐわかる！モゲチェック
頭金を増やす
１つ目は、頭金を増やして、貸す側である金融機関のリスクを減らすことです。
＞＞ 【関連記事】頭金なしで住宅ローン審査はできる？｜メリット・デメリット
住宅ローンの申込者を変更した
「異動」の履歴がない相方に住宅ローンに申し込みを変更しました。
異動ありでも審査できる金融機関に審査を依頼した
「異動」の履歴があっても住宅ローンの審査を受け付けてくれる金融機関を選びました。
自分の社会的信用力を上げた
信頼できる職業につき年収を上げた
住宅ローンの審査中における転職は審査NGを食らう原因にもなるので注意しましょう。
＞＞ 【関連記事】住宅ローンの審査における在籍確認｜融資実行まで要注意
フラットなどを中心に、勤続年数1年未満でも審査できる金融機関もあります。
「異動」の登録期間
参考までに、信用情報に表示される「異動」の登録期間も紹介します。
信用情報機関や内容次第で変わってきますが、主な登録期間はこちらです。
- 債務整理：5年（各機関共通）
- 延滞情報・取引事実情報：5年（CIC・KSC）、1年（JICC）
- 破産・民事再生等：10年（KSC）
異動情報は、最短で1年、最長でも10年程度で消滅します。
注意点として、仮に延滞が解消されたあとも、5年間抹消されない場合があります。
なので、延滞解消後も5年程度は住宅ローン審査に通らない可能性があります。
ここまでの「まとめ」
- 頭金を増やして借入額を減らしたら「異動」でも審査に通った
- 「異動」がない申込者に変更すると審査に通った
- 「異動」でも審査できる金融機関に依頼したら審査に通った
- 転職などして社会的信用力を上げたら審査通った（審査期間中の転職はNG）
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まとめ
今回は、住宅ローン審査でポイントになるCICの「Aマーク」について解説しました。
住宅ローン審査でポイントになるCICの信用情報に「Aマーク」が記録されることは、審査に置いて不利になる可能性があります。
「Aマーク」が記録されてしまったらすぐに解消しましょう。
あとちょっとで希望の物件が手に入るはずだったのに、審査で落ちてしまうのは酷すぎます…。
そのリスクを回避するために、自分のクレジットカード含めた引き落とし日の確認と、口座管理を徹底しましょう。
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Q
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