⋙ 住宅ローン審査の明暗を分けるCICとは｜信用情報の見方
⋙ 住宅ローンの審査に通らない驚きの理由｜対策
定年退職を迎える時期（老後）
定年退職のタイミングで家を買うのはやめましょう。
定年退職（60〜65歳）の時期に住宅ローンを組むと、15〜20年という短期間で完済する必要があり、月々の返済額の負担が年金生活にのしかかります。（頭金がないと負担増）
【関連記事】頭金なしで住宅ローン審査は危険？｜メリット・デメリット
一般的な金融機関は、ローン返済の年齢期限を80歳までにしています。
家を買うと、住宅ローンの返済以外の維持費（税金や修繕費）もかかるため、定年退職の時期に家を購入することは、貯蓄に余裕がない限りはおすすめしません。
【関連記事】老後の住み替えに潜む恐ろしい罠とは｜失敗しない方法
手元に潤沢な現金がある場合を除いて、退職金で家を買うのは控えましょう。退職金は老後資金に充てるために残しておくのが妥当です。
金利の上昇局面にある時期
住宅ローン金利が上昇局面のタイミングでは、家の購入はできるだけ避けましょう。
金利は月々の返済額に大きく影響してきます。
【関連記事】住宅ローンにおける0.1%の金利の違いがもたらす総支払額への影響
金利1%違うだけで、3,000万円の借入をすると「総返済額に約600万円の差」が出てしまいます。
3,000万円借入した場合の返済額（例）
- 金利1％：総返済額3,556万7,998円（うち利息分556万7,998円）
- 金利2％：総返済額4,173万9,108円（うち利息分1,173万9,108円）
※条件：返済期間35年、元利均等返済、頭金なし、融資保証料や手数料なし
【関連記事】住宅ローンを3000万組むのは地獄！？｜月々の返済額と返済負担率も解説
家を買う少し前から金利の動向は確認するようにしておきましょう。
※住宅ローンの金利情報（住宅金融普及協会）
家の購入は、損得だけではなく「こんな家に住みたい」などの理想を叶えるものでもあります。なので、欲しい家が見つかったタイミングで金利など気にせずに買ってしまうということも選択肢としてはありです。
【関連記事】賃貸と持ち家を比較｜理想or損得【暴露】
【関連記事】賃貸と持ち家で1300万円の差が生まれる？｜徹底解説
物価が上昇している時期
物価が上昇すると、物件価格にも影響する建築コストも上がるので購入は控えましょう。
物価上昇の例として、「円安による資材価格の上昇」や「大阪万博などの大規模建設需要による職人の人手不足」があります。
2021年におきたウッドショックでは、「木造」の資材が異常に上がった時期ありました。
利用できる補助金や減税制度が少ない時期
「補助金や減税制度」が利用できるものが多い時期に家の購入ができるとベターです。
特に住宅ローン減税（年末ローン残高の0.7%を控除）以外の補助金はいきなり打切りになることもあります。
家の購入時に利用できる補助金（例）
- 住宅ローン控除
- こどもみらい住宅支援事業
- 地域型住宅グリーン化事業
- ZEH（ゼロ・エネルギー・ハウス）補助金
- すまい給付金 ※現在は終了
こどもみらい住宅支援事業のような制度では、補助金申請額の予算上限を超えると受付終了になこともあるので注意しましょう！
補助金や減税制度については、不動産会社やハウスメーカーにも確認をしてみましょう。
「奥さんが妊娠中だからそろそろ家を買うために動き出さないといけないな。」
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Q
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一般的な「比較サイト」では、住宅ローンの比較はできますが、どのローンが自分に合っているのか、借りられるかまでは分かりません。モゲチェックでは、独自の審査ノウハウで入力した条件から最適な銀行を提案します。
Q
モゲチェックの利用に手数料はかかりますか。
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Q
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Q
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Q
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Q
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株式会社MFS（2009年7月設立）です。
【主な受賞歴】
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- EY Innovative Startup フィンテック部門 2017 （EY）
- スタートアップ有望株選出 2017 （Forbes）
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［メールアドレス］と［パスワード］を入力
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アカウント認証を完了させる（登録したメールアドレス宛）
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申込み内容を入力
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【関連記事】モゲチェック （旧モゲレコ） の評判は？怪しい？｜無料のワケも解説
購入者自身でも金融機関の目星を先につけられていると、他の検討者と競合したときに有利になる場合があるんですよね。
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家を買ってはいけない時期にすべきこと
では、家を買ってはいけない時期にやっておくべきことを解説します。
当然、子供の予定や間取りなどは大体は決めておいたほうがいいですが、最も大切なのは自分の年収「予算」を決めておくことです。
資金計画をしておく
まずやることとしては、自身の資金状況を「見える化」しておくことが大切です。
そのために、下記のようなシートで自分や夫婦のお金の出入り状況をまず把握しておきましょう。
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資金状況を把握できたら、住宅購入にどれぐらいの自己資金を出せるかということも確認しておきましょう。
【関連記事】マンション購入時の予算の決め方｜これを見れば安心
あとは、住宅ローンの基礎知識や仕組みを書籍などで学んでおくことも大切です。
【関連記事】住宅ローン おすすめ本の紹介
不動産会社や金融機関の言われるがままに紹介された住宅ローンを契約してしまうのも危険です。
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家を買ってはいけない人の特徴
ここでは、家を買ってはいけない人（パーソナリティ）の特徴を解説します。
転勤が多い
仕事の関係で転勤が多い方は、購入はおすすめできません。
単身赴任ではなく、家族で転勤先近くに引っ越す場合は、購入は控えておいたほうがいいです。購入してしまうと、転勤する必要が出てきたときに住まい問題がおきます。
【関連記事】住宅ローンでマンション購入したら賃貸できないの？｜注意点やリスクも紹介
転勤先でセカンドハウスを買う場合は別ですが、購入することで所有者としての管理責任なども増えてきます。
【関連記事】住宅ローンで2軒目が買える場合の気をつけるべきポイント
「いろいろな場所で暮らしてみたい」や「飽き性」などの理由から、一拠点にとどまれない性格の方は賃貸がいいかもしれません。
【関連記事】選ばないほうがいい賃貸物件とは
家族構成が変化する可能性がある
先ほど解説したように、子供の予定がはっきりしていない状況での購入は控えましょう。
購入するにしても部屋数を希望より１つ増やすなど工夫は必要です。
収入が継続的に安定していない
個人事業主や派遣社員など、収入が安定しにくい働き方をしている方は購入はおすすめしません。
収入が安定しないまま無理して家を買うと、収入が下がったときにローンが払えずに自己破産する可能性もあります。
住宅ローン審査で通らないほうが良かったという場合もあります。
【関連記事】住宅ローンの審査に通らない驚きの理由｜対策
住宅ローンの返済は、収入の有無にかかわらず毎月やってきます。
すでに他のローンを多く抱えている
家を購入する前から多額のローンが残っている方は購入は控えましょう。
借入に対する年収が足りなく住宅ローン審査に通らない可能性がありますし、個人信用情報に傷（ブラックリスト）がついていたらそもそも難しいです。
仮に審査が通って家を購入することができても、生活が苦しくなるだけです。
【関連記事】住宅ローン審査の明暗を分けるCICとは【信用情報の見方】
【関連記事】住宅ローンの審査に落ちた体験談を紹介！｜審査が通らない特徴とは？
会社から家賃手当が出ている
大手企業などにある「家賃手当」がある方は、安易に購入しないで「どっちがライフプランに合っているか」ということを考えるべきです。
「家を買うのと家賃手当で賃貸暮らしのどちらがいいか」をファイナンシャルプランナーに相談して、実際にシュミレーションしてもらって検討することが堅実です。
【関連記事】マンション購入でファイナンシャルプランナーへの相談はあり？｜徹底解説
家を買ってしまうと手当てがなくなる場合もあるので、どうするか検討する必要もあると思います。
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家を買うタイミング
では逆に「家を買ってもいい時期」はいつなの？ということについて解説します。
主なタイミングとしては、以下の3つです。
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子供が生まれる前後のタイミング
一番分かりやすいのが、子どもが生まれる前後のタイミングです。
夫婦だけの時にはあまり考えなかった、近隣（公園、保育園、小学校、病院など）が子育てに向いているエリアかどうかを考えるきっかけになります。
お金の面についても、住宅費と教育費を含めた資金計画を組むことができるメリットがあります。
子育てしやすい環境をしっかり選びたい方ほど、出産の前後に家を購入ことがおすすめです。
子供が進学するタイミング
小学校や中学校の入学する前のタイミングで家を買うパターンもよくあります。
子供もある程度大きくなってくるので、部屋数や広さも定まってきます。
小学校から中学校を卒業するまでの9年間は同じ地域の学校に通うことが多いので、定住しやすくなります。
気に入った家（土地）を見つけた時
理想の家や土地が見つけたときに決めてしまうことも１つのタイミングです。
家の選び方を決める基準として「理想＝夢」と「損得＝経済合理性」のバランスがあります。割合は人それぞれですが、「理想＝夢」に比重をかけて家を決めるのも、幸せな家の買い方です。
【関連記事】賃貸と持ち家を比較｜理想or損得
普段から夫婦間での家に求める条件や将来への考え方について意見交換できていれば、即決しやすく物件の取り逃がしを防ぐことができます。
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まとめ
今回は、家を買ってはいけない時期について解説しました。
家を買ってはいけない時期は、さまざまな部分で安定していない状況にあるときです。
家族構成や仕事、あるいわ収入が安定していないなど。
また、住宅ローン審査という点においても、安定していないことは審査において不利になります。
家を買ってはいけない時期に、自身の資金状況を把握したり夫婦でライフプランを考える時間にあてましょう。
この記事を見ていただき、家を買うタイミングを考えるきっかけになれば嬉しいです。
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【関連記事】住宅ローンの仮審査はとりあえずやるべき？｜物件未定でもやるべき理由を解説
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